Главная

Болонский процесс. Автоматизация учебного процесса - Офис методиста

Статья Как продать товар и получить деньги в интернет. А. Крупник Москва: "МикроАрт"
описание | темы | ключевые слова 
Знакомство с электронной коммерцией лучше всего начать с покупки чего-то полезного, например, книги об Интернете. И раз уж вы держите в руках эту книгу, то хотелось бы предложить вам книгу и об Интернете А. Крупника. В дальнейшем часто будем на нее ссылаться, потому что заниматься электронной коммерцией невозможно без общего знания Интернета. И если вам не известно, что такое Email, FTP, WWW, Usenet, лучше всего с этими понятиями познакомиться.

Книжный магазин books.ru предлагает нам всего два способа оплаты - перевод на счет магазина и наложенный платеж. К сожалению, у обоих способов есть недостатки. Первый способ - слишком хлопотный для покупателя. Нужно вставать и тащиться в сберкассу, чтобы перевести деньги. К тому же деньги нужно отдать сейчас, а книга будет неизвестно когда. И когда электронной почтой приходят реквизиты банковского счета магазина, у покупателя просто "пропадает желание".

Второй способ (наложенный платеж) психологически более понятен покупателю - заплатил и тут же получи. Но он слишком дорог, потому что почта берет 10% от переводимой суммы. Те, кто посылает деньги почтовым переводом, очевидно, не знают, что можно переслать их прямо на сберкнижку (при этом в Сбербанке с вас возьмут 3% от суммы). Ведь вклад на сберкнижке - это обычный счет в банке, у него есть реквизиты, которые можно узнать в сберкассе (впрочем, у счета на сберкнижке есть дополнительный параметр-лицевой счет, то есть со сберкнижкой связан субсчет на обычном банковском счете).

Когда пионеры Интернет-торговли размышляли, как организовать денежный поток от покупателей на их собственные счета, они прежде всего обратили внимание на уже существующий и широко распространенный платежный инструмент - пластиковые карты. За рубежом 80-90% Интернет-покупок совершается с помощью пластиковых карт. Хоть в России это и не так, полезно познакомиться поближе с пластиковыми картами, ведь одно из перспективных направлений интернет-коммерции - оказание услуг иностранцам.

Преступления, связанные с пластиковыми картами, также стары, как сами карты, они начались задолго до появления Интернета. Испокон веку карты подделывали и крали. Самый простой вид жульничества - переписывание магнитной полосы. Магнитная полоса по сути - это и есть карта, в ней записаны все необходимые параметры (кроме PIN-кода), и можно вообразить себе ситуацию, когда у "богатого финского дяденьки" берется ненадолго пластиковая карта, а ее магнитная полоса считывается и переписывается (это несложно сделать) на карту злоумышленника. Вся эта процедура даже имеет собственное название - Skimming.

Если на Западе основные платежи в Интернете совершаются с помощью пластиковых карт, то в России это далеко не так. И это вполне понятно, если учесть, что Россия долгое время не знала пластиковых карт, а наметившееся их распространение перечеркнул кризис 17 августа. Но сейчас количество держателей пластиковых карт вновь увеличивается, причем за счет универсальных кредитных карт типа Visa или Master Card.

Кредитные карты пришли в Интернет из обычной жизни, но после изобретения компьютеров и появления стойкой криптографии стало возможным использовать для расчетов цифровые деньги - защищенные от изменения файлы, которые можно передавать с компьютера на компьютер. Чтобы использовать цифровые деньги, нужна специальная программа, которая позволяет принять или передать нужную сумму.

Обычно цифровые деньги исчисляются в условных единицах. Например, в системе WebMoney (www.webmoney.ru) денежная единица так и называется WM(WebMoney), а хранит, принимает и передает WM специальная программа Webmoney Keeper, устанавливаемая на компьютере пользователя. Если у вас есть немножко WM, заплатить за услугу или товар в Интернете можно практически мгновенно. Так же быстро любой пользователь системы WebMoney может перечислить WM на ваш счет (кошелек). Но чтобы превратить WM в реальные деньги (рубли или доллары) нужно перечислить их на какой-то банковский счет. И такая возможность в системе, конечно, есть. Причем счет может быть любым - в американском, австрийском, российском банке. Можно перечислить WM и на сберкнижку. Наконец, жители Москвы могут могут быстро обналичить WM в специальном обменном пункте.

WebMoney могут оказаться у вас в кошельке двумя способами: вам переведет их другой пользователь системы (друг, родственник или покупатель) или вы заведете их сами, сделав денежный перевод из, скажем, Сбербанка на определенный счет. При этом рубли автоматически превратятся в WM.

Другая крайне интересная разновидность денег - так называемые смарт-карты. Если обычная пластиковая карта - всего лишь удостоверение, выданное хозяину счета в банке, то смарт-карта - это сам счет, который находится "при теле" в кармане или бумажнике, совсем как наличные деньги. Внешне смарт-карта мало отличается от пластиковой карты VISA или MasterCard. Но внутри она устроена совсем иначе. Если пластиковая карта - это примитивная бирка, на которой выпуклыми буквами указаны номер, имя владельца и другие параметры, то смарт-карта - это крошечный компьютер, в памяти которого могут содержаться паспортные данные владельца, его фотокарточка и цифровой кошелек. Чтобы воспользоваться смарт-картой, не нужно систем авторизации, сама карточка - это и счет и банк и кошелек.

Заманивание покупателя - одна из самых трудных задач, стоящих перед начинающим коммерсантом.

Чтобы у потенциального покупателя была возможность найти вас, нужно зарегистрировать WEB-сайт в основных поисковых системах. Из иностранных систем наиболее известны Altavista (altavista.digital.com), HotBot (www.hotbot.com), Excite (www.excite.ru). Большая удача, если удастся зарегистрироваться в самом популярном тематическом каталоге YAHOO (www.yahoo.com).

Если сайт содержит странички на русском языке, его нужно зарегистрировать в местных поисковых системах - RAMBLER (www. rambler, ru), АПОРТ (www.aport.ru), YANDEX (www.yandex.ru).

Очень важно зарегистрироваться в тематических каталогах АУ! (www.au.ru), созвездие Internet (www.stars.ru).

Регистрация в поисковых системах позволяет покупателю найти ваш сайт -значит, это пассивная реклама. Регистрация в каталогах ресурсов - это уже вид активной рекламы, поскольку вы указываете тематику сайта и помещаете сведения о себе в определенный раздел.

Еще более активная реклама - это рекламные баннеры, которые в Интернете столь привычны, что мы даже иногда не замечаем их, принимая за элементы оформления сайта.

Коммерческий WEB-сайт должен взаимодействовать с покупателем, показывать ему цену товара, принимать от него параметры кредитной карты, адрес, куда нужно выслать товар и т.д. Всем этим обычно заведует специальная программа оформления покупки под названием Shopping Cart, похожая на виртуальный аналог обычной металлической тележки, которую используют в супермаркетах, чтобы довезти товары до кассы. Разница, пожалуй, в том, что Shopping Cart суммирует стоимость всех набранных товаров, так что покупателю остается только заплатить деньги. Реализовать Shopping Cart своими силами может только очень квалифицированный WEB-мастер. К счастью, существует огромное количество уже готовых программ, с одной из которых мы в этом пункте и познакомимся. Итак, можно навестить сервер www.ait2000.com, где совершенно бесплатно можно получить в пользование программу Shopping Cart. Но сначала нужно зарегистрироваться, иначе невозможно будет понять, кто у кого что купил.

Использование POS-терминала (см. предыдущий пункт), оправдано, когда, во-первых, количество заказов не очень велико (приходится ведь руками вводить параметры карты), и, во-вторых, когда этот POS-терминал уже куплен и стоит в обычном магазине. Если же вы только собираетесь заниматься электронной коммерцией, вряд ли стоит связываться с POS-терминалом, устройством довольно дорогим (TRANZ 460 стоит порядка 650$) и совершенно не приспособленным для приема платежей в реальном времени. Поэтому лучше поискать чисто интернетовские решения. И, конечно же, хозяин сайта www.ait2000.com прекрасно о них знает, предлагая подключиться к процессору платежей MoneyIN прямо у себя на сервере. Как видим, для этого нужен только один новый параметр -MoneyIN ID number (имя - User Name и пароль - Password, равно как и Email - параметры уже известные ait2000). Чтобы получить MoneyIN ID number, необходимо посетить сайт www.mon.3yin.com и там зарегистрироваться. Но сначала скажем несколько слов о MoneyIN, чтобы лучше представлять, куда идем.

MoneyIN - типичный пример посредника. Заключив договор с MoneyIN, вы становитесь поставщиком (Supplier), MoneyIN - продавцом (Retailer). To есть с точки зрения закона покупатель приобретает товар у MoneyIN и с ними же ведет все споры о качестве товара и прочем. Покупка через MoneyIN выглядит примерно так:

Покупатель посещает ваш сервер и выбирает товар для покупки.

Нажав кнопку "BUY NOW", покупатель запускает либо Shopping Cart (разобрана ранее), либо заполняет форму, расположенную на сервере MoneyIN, указывая параметры кредитной карты, адрес, на который зарегистрирована карта, телефон, адрес, куда послать покупку (лучше, когда оба адреса совпадают - меньше подозрений). Нажав кнопку "Order Now", покупатель запускает процесс авторизации.

Если авторизация прошла, покупатель получает электронной почтой уведомление о принятии заказа, а вы - уведомление о заказе, наименование товара и адрес покупателя. Доставка полностью лежит на вас, причем MoneyIN требует, чтобы товар был отослан в течение двух дней.

Чтобы все это стало возможным, нужно зарегистрироваться в MoneyIN, и в случае успеха (успех почти гарантирован, если вы не живете в Ираке, Ливии, на Кубе или в Северной Корее), указав, кстати, параметры своей кредитной карты. После одобрения с карты снимут 150$ (таков годичный тариф в MoneyIN) и часов через 48 можно начинать работу.

В двух предыдущих пунктах описан интернет-магазин, составленный из двух кусков - бесплатной программы оформления покупки (shopping cart) и присты-кованной к ней программы авторизации кредитных карт и приема платежей. В этом пункте будет описано комплексное решение, которое позволяет начинающим коммерсантам быстро и практически без каких-либо затрат начать свой собственный бизнес в Интернете. Это решение называется CCNOW.

CCNOW - такой же посредник, как и MoneyIN - покупатель приобретает товар у CCNOW и с ней же ведет все споры о качестве и доставке товара. Товар, заказываемый покупателем, CCNOW как бы приобретает у вас. Но, получив уведомление о заказе, вы посылаете товар не CCNOW, а непосредственно покупателю.

Если вспомнить условия работы с MoneyIN, то CCNOW выглядит весьма привлекательно. Во-первых, при почти таких же комиссионных с каждой продажи - 9.5% - не нужна предоплата (у MoneyIN - годовая фиксированная плата в 150 долларов). Задержки платежей составляют в среднем 16 дней (деньги, пришедшие за месяц, выплачиваются 16-го числа следующего месяца). У клиента есть возможность настроить платежи по собственному усмотрению. Помимо двух видов чеков, можно заказать перевод (Wire Transfer) в любой банк, который, правда, будет стоить 50$. Клиент сам указывает, какая сумма должна накопиться на счете перед отправкой.

Единственное ограничение - CCNOW позволяет торговать только материальными товарами (их обозначают английским словом "tangible") - книгами, компакт-дисками и пр. Дело в том, что торговля нематериальными товарами - программами, доступом к информации - сопряжена с дополнительным риском, ведь у продавца нет возможности проверить параметры кредитки в случае каких-то сомнений - он должен реагировать немедленно.

С помощью IBill можно торговать разным товаром и по-разному, но нас сейчас интересует торговля информацией через посредника - без собственного Merchant Accent, то есть то, что в Ibill называется "reseller subscription sales". Чтобы торговать доступом к собственному сайту, используя IBill для приема платежей и взаимодействия с покупателем, нужно зарегистрироваться, выбрав пункт "Complete the Agreement". Далее нужно заполнить анкету, распечатать ее, подписать и послать факсом в IBill. Если все заполнено нормально, вскоре вам пришлют электронной почтой число - идентификатор продавца (masteraccount number) и пароль - этих параметров достаточно, чтобы наладить полноценную работу с IBill.

При регистрации в IBill начинающий коммерсант получает так называемый Master-Account - четырехзначное число, равное в нашем примере 6379. Зная Master-Account и пароль, можно зайти в служебную область IBill, задать там любое число субэккаунтов и указать, что получает покупатель в обмен на деньги. Это, в частности, может быть однократная плата за доступ (One-Time Billing), когда покупатель, заплатив деньги, получает, скажем, трехмесячный доступ к сайту, или подписка (Recurring Billing), когда за пользование секретной частью сайта у покупателя каждый месяц снимают с карточки какую-то сумму

Если CCNOW - типичный посредник, через которого идут только платежи по пластиковым картам, то Shareit- скорее магазин, в котором продавец арендует часть помещения. В отличие от CCNOW Shareit торгует только компьютерными программами. Это так называемые shareware-программы, которыми в течение определенного времени (обычно месяца) можно пользоваться бесплатно. Классические shareware-программы продолжают работать и после, только лишь предупреждая пользователя, что это незарегистрированная копия (Unregistered evaluation copy). Но многие авторы уже успели разочароваться в таком способе торговли, и поэтому все чаще для испытаний предлагается сильно урезанная по возможностям или просто демонстрационная версия, которая начинает полноценно работать только после регистрации. Вариантов здесь много. Можно, например, высылать пользователю специальный пароль, после ввода которого программа становится зарегистрированной. А можно, получив деньги, выслать электронной почтой полноценную версию программы.

Тема счетов за границей крайне деликатна, хотя бы потому, что .иметь их российским гражданам, вроде бы, не положено. Существует письмо ЦБР от 24,фев,95 No. 12-86, и закон "О валютном регулировании и валютном контроле", в которых открытие счетов за границей разрешается только на период пребывания там физического лица. В сущности, Центробанк не то что бы запрещает открытие таких счетов, он лишь требует, чтобы каждый раз спрашивали его разрешения. Поскольку открытием счетов ведает Центробанк, не ясно, как он может наказать физическое лицо - ведь oн не милиция, ему подчиняются только коммерческие банки (потому что у них в любое время может быть отозвана лицензия ЦБ).

У счета в зарубежном банке есть один очевидный недостаток: им трудно и дорого управлять, если использовать традиционные средства: телефон, факс и специальные программы, соединяющиеся по модему с банком. К счастью, многие банки внедряют у себя системы управления счетом по Интернету и ТКВ - не исключение. Чтобы получить доступ к счету, нужно соединиться с банковским сервером, ввести имя пользователя, пароль, код авторизации и перед вами возможность переводить деньги на другой счет, получать выписки и т.д.

Любое сложное явление представляет собой не просто нагромождение частей, а иерархию, где каждая часть взаимодействует с другими. Причем по мере развития иерархия усложняется, количество частей растет, а их специализация сужается.

Например, в Соединенных Штатах есть четкое разделение функций между банком-эквайером, процессором платежей, платежным шлюзом (Payment Gateway) и поставщиком услуг электронной коммерции, который помогает коммерсанту связать все компоненты платежной системы воедино. Чтобы, например, использовать для приема платежей по кредитным картам AuthorizeNet, необходимо получить в одном из многочисленных банков, работающих с этим платежным шлюзом, так называемый Merchant Account (или Merchant ID) - специальный номер, который однозначно определяет Интернет-торговца.

Получить Merchant ID поможет один из посредников-реселлеров (их координаты можно найти на сайте Authorize.net (www.authorizenet.com). После получения Merchant ID, реселлер выдаст вам еще имя (Login ID) и пароль (Password) для входа в AuthorizeNet.

Свобода выбора (возможность получить Merchant ID во многих банках, совместимых с AuthorizeNet) говорит о том, что в Штатах уже сложилась развитая инфраструктура, которая обслуживает стремительно развивающуюся электронную коммерцию. К сожалению, в России это пока не так, и платежные системы замкнуты, как правило, на какой-то один банк.

Такова, например, система ASSIST, объединяющая процессор платежей, и банк "Платина", выступающий в качестве эквайера. Магазин, регистрирующийся в системе ASSIST, получает свой номер (Merchant ID), логин (имя) и пароль - для того, чтобы иметь доступ к управлению параметрами магазина и читать сведения о заказах на сервере ASSIST. Все это очень похоже на AuthorizeNet - вот только нельзя выбирать банк-эквайер - это всегда будет "Платина". Услуги ASSIST относительно недороги - нужно уплатить 150$ за регистрацию и затем 3-5% от стоимости каждой покупки. Каждый зарегистрированный магазин получает в банке "Платина" транзитный счет, откуда деньги переводятся на постоянный счет магазина, указываемый при регистрации. Можно принимать платежи по картам VISA, EuroCard/MasterCard, Diners Club, JCB и American Express (AMEX). Все расчеты ведутся в рублях.

До сих пор (за исключением ASSIST, www.assist.ru) рассматривался прием платежей по пластиковым картам через посредника. CCNOW как бы продает товар, а реальный продавец как бы поставляет его CCNOW. Значит, в выписках с карточных счетов покупателей (обычно такие выписки хозяин счета получает ежемесячно) будут названия посредников (CCNOW), или, в лучшем случае <имя посредника> for <имя продавца> (например, "CCNOW for RussianSpillikins".

Гораздо солиднее будет выглядеть фирма, которая сама принимает платежи, и, значит, имя которой стоит в выписке с карточного счета. Покупатель в этом случае не будет гадать, почему товар он покупал у одной фирмы, а в выписке стоит имя другой.

Способность самому принимать карточные платежи сулит еще одну выгоду: вы сами можете стать посредником. Наконец, получив Merchant Account, можно снизить затраты на проведение платежей. Если, скажем, в программе "Экспресс" Interrussia берет с каждого платежа 5% + 0.5$, то, имея собственный Merchant Account, можно тратить всего 2.5% + 0.2$ на каждую покупку.

К сожалению, получить Merchant Account в американском банке не так то просто и не так то дешево. Но все же гораздо проще и гораздо дешевле, чем это может на первый взгляд показаться.

Если говорить о приеме платежей по Интернету, то эта схема хороша при эпизодической оплате, но совершенно непригодна при большом числе заказов и оплате в режиме реального времени (утром деньги - утром стулья). Собственно, от Интернета только этого и ждут - люди хотят получить все немедленно, "здесь и сейчас".

А для этого нужно совсем немного - чтобы связь с процессором платежей также проходила через Интернет. Вот этой цели и служат специальные серверы, так называемые "Payment Gateways" - платежные шлюзы, которые соединяют сервер продавца непосредственно с процессором платежей. Теперь наша схема оплаты слегка меняется. Вместо ввода параметров карты в POS-терминал, который связывается по телефону с процессором, используется ввод параметров карты на сервере продавца и передача их по Интернету через Payment Gateway все тому же процессору платежей. То есть POS-терминал и телефонная линия заменяются на сервер продавца, Payment Gateway и Интернет. Нужно только понимать, что детали конструктора должны подходить друг к другу: банк, в котором получен Merchant Account работает с определенным процессором платежей, к которому имеют доступ далеко не все платежные шлюзы (Payment Gateways).

Заметим, что взрыв электронной коммерции в Америке во многом связан с налоговыми льготами, которые получают фирмы, торгующие через Интернет. Если, скажем, фирма физически присутствует в одном штате, например, Неваде, то она платит налоги с продаж (sales tax) только в этом штате и только с тех покупок, которые сделаны в Неваде. Покупки, сделанные в других штатах, где у фирмы нет физического присутствия, налогом с продаж не облагаются.

Теперь вернемся к нашей только что образованной фирме, торгующей через Интернет. У нее нет ни офиса, ни представителей, ни имущества. У нее есть только счет в банке и адрес зарегистрированного агента, куда могут приходить письма от властей штата. Эта фирма - типичная юридическая фикция, состоящая из нескольких листов бумаги. Если задаться вопросом, где она расположена, то лучший ответ будет - нигде. Это, правда, не значит, что фирма не обязана платить никаких налогов. Остаются некоторые фиксированные сборы, величина которых зависит от стоимости акций (если ваша фирма - корпорация), от законодательства штата, где она зарегистрирована и от типа фирмы. Так, например, минимальный (он же и обычный) ежегодный фиксированный сбор для корпорации, зарегистрированной в штате Делавер, составляет 50 (независимо от прибыли) долларов. Для LLC эта сумма выше и составляет 100$ в год.

Итак, фирма, не ведущая деятельности на территории своей регистрации, не платит налогов. Обычно такие фирмы открывают иностранцы, проживающие в другой стране (например, России); они так распространены, что имеют особое название - оффшорные компании. Оффшорной можно считать любую компанию, которую открывают жители одной страны в другой. Но часто оффшорные компании открывают в специальных местах - оффшорных зонах, законодательство которых благоприятствует такого рода бизнесу. Быть может, нам привычнее слышать об оффшорах на Кипре, в Панаме или Невисе, но американский штат Делавер, о котором мы говорили, - тоже очень известная оффшорная зона, которую многие европейцы считают налоговым раем (tax heaven); даже если компания и ведет хозяйственную деятельность в штате Делавер, она освобождается от федеральных налогов на прибыль (federal income tax).

В зависимости от цели компанию можно завести и в других, не очень оффшорных зонах. Например, в Англии или Испании. Быть может, это даже выгоднее, потому что контракт с английской компанией вызовет гораздо меньше подозрений, чем контакт с корпорацией, зарегистрированной в штате Делавер - типичной оффшорной зоне. В этом смысле для электронной коммерции было бы лучше регистрироваться не в Делавэре, а в другом, менее подозрительном штате, например, Неваде.

Об оффшорных компаниях принято говорить как о чем-то незаконном, и считается само собой понятным, что имеющий оффшорную компанию – жулик. Все это - обычная пропаганда, выгодная государству, которое по самой своей природе хочет знать о каждом человеке все. А оффшорные компании выводят часть бизнеса из под контроля государства, что с точки зрения государства плохо. Государство терпит оффшоры, потому что вынуждено исходить из принципа взаимности: если иностранцам позволено открывать компании в России, нужно разрешить российским гражданам открывать фирмы за границей.

Неверно думать, что оффшоры применяются только в России для воровства и вывоза капиталов. Капиталы уходят из России не из-за оффшоров, а из-за того, что здесь им оставаться невыгодно или ненадежно. Оффшоры широко применяют и в других странах, например, в той же Америке, когда это экономически выгодно и позволяет уйти от немалых американских налогов. Кроме того, есть безвыходные положения, когда без оффшора просто не обойтись, например, нужно иметь собственный Merchant Account и возможность принимать платежи по пластиковым картам.

Если говорить об электронной коммерции, то оффшоры здесь очень кстати. Во-первых, владелец оффшора может иметь Merchant Account, во-вторых, снизить налоги при внешнеторговых операциях. Ведь электронная коммерция, если речь идет о продаже за границу - это вполне обычные экспортные операции, где для знакомства с товаром и его оплаты используется Интернет. Значит, в электронной коммерции можно применять схемы, типичные для коммерции обычной, то есть, продавать товар оффшору с минимальной прибылью, аккумулируя всю прибыль на оффшорных счетах, и пр. и пр. Но здесь уже может возникнуть физическое присутствие в штате, потому что купленный оффшорной фирмой товар надо ведь где-то хранить, а это значит, что появляется склад, то есть тот самый Nexus, которого необходимо избегать. Тут нельзя дать каких-то конкретных рекомендаций, все зависит от обстоятельств, но в любом случае нужен совет опытных людей.

Небольшая глава целиком посвящена российской платежной системе Webmoney, которая в последнее время стремительно развивается (когда пишутся эти строки, в ней зарегистрированы уже более 20000 человек). Система Webmoney оперирует цифровой наличностью, и для того, чтобы ей пользоваться, необходимо установить на свой машине специальную программу-WM-Keeper (хранитель WM), которая позволяет тратить деньги, получать их, обмениваться сообщениями и т.д.

Если бы система Webmoney внедрялась на Западе, ее ждал бы неминуемый провал, обусловленный двумя причинами, наличием у населения огромного числа уже привычных и вошедших в быт пластиковых карт и неумением обращаться даже с такими простыми программами как WM-Keeper.

Дело тут в том, что русский и западный Интернет населен совсем разными людьми. Если там это домохозяйки, пенсионеры, служащие ресторанов, дети, словом, широкие народные массы, то здесь, в России это программисты, бизнесмены, ученые, студенты. Другими словами, там у них есть кредитные карты и нет желания осваивать что-то еще, а здесь кредитных карт нет, а желание и возможности есть.

Если к тому же учесть крайний демократизм и доступность Webmoney (за программу-клиент и регистрацию ничего платить не надо, а установить Webmoney Keeper можно в считанные минуты), то становится понятно, почему эта система так популярна.

Практически каждый Интернет-провайдер имеет свой WEB-сайт и каждый провайдер должен вести учет времени, проведенного клиентом в Интернете. И в один прекрасный момент Интернет-провайдер понимает, что созданная им система отлично подходит для торговли нематериальным товаром, например, программами.

Провайдер может не только торговать, но и рекламировать товар с помощью электронной почты, ведь адреса всех клиентов ему известны, а рассылка рекламы вряд ли будет считаться спамом. При этом эффективность рекламы возрастет, потому что группа, в которой она распространяется, достаточно однородна.

Недостаток схемы, описанной в предыдущем пункте, очевиден - она замкнута на относительно узкий круг пользователей, по сути, она досталась провайдеру даром, как результат усилий, направленных совсем на другое. И торговля по такой схеме идет как бы между прочим, как маленький довесок к основной деятельности.

Чтобы расширить круг покупателей, нужно открыть систему, сделать так, чтобы к ней присоединялись с единственной целью - покупать и продавать. И конечно, присоединяясь к такой системе, покупатель и продавец должны получить какую-то выгоду, например, ускорение и удешевление расчетов.

Чеки - одно из старейших платежных средств, их использовали еще в прошлом веке. В следующем пункте речь пойдет только о чеках, выписываемых владельцами счетов в американских банках.

Ключевая информация, по которой, собственно, и можно осуществить платеж, находится в нижней части чека. Это девятизначное число, называемое "routing number" или "АВА routing code". Это число, обычно обрамленное двоеточиями, -аналог первых цифр номера пластиковой карты, по нему однозначно определяется банк, где находится сам счет.

Чеки в Америке - одно из самых популярных средств безналичной оплаты, их могут выписывать все, у кого есть банковские счета, а есть они практически у всех. И еще не ясно, что популярнее - пластиковые карты или чеки.

Казалось бы, между чеками и дебетовыми пластиковыми картами нет существенной разницы - достаточно номера чека(карты) и фамилии владельца, чтобы точно определить и банк и счет. Но исторически сложилось так, что с чеками обращаются иначе. Во-первых, для чеков изначально не существовало авторизации. Во-вторых, чеки изначально были бумажными документами, то есть оплатить его мог лишь банк, где находился соответствующий счет и для оплаты необходимо было представить этот чек (не номер, не фотографию, а сам чек)

Теперь становится понятно, почему обналичивание американских чеков в России так дорого и так длительно - банк, принимающий чеки на инкассо, вынужден пересылать их за океан и ждать подтверждения того, что счет существует и на нем есть деньги.

Несколько иначе обстоят дела в самой Америке. Согласно тамошним правилам, человек, предъявивший чек к оплате, должен получить деньги сразу, а вот существует ли счет и есть ли на нем деньги - выяснится гораздо позднее, и чековый обман - это постоянная головная боль для американских банков.

Первое приближение к пластиковым картам - это нанесение АВА routing code, и номера счета (все это располагается в нижней части чека) специальными магнитными чернилами. Линия, содержащая эти данные называется MICR-line (MICR - это сокращение Magnetic Ink Character Recognition - распознавание букв, нанесенных магнитными чернилами). Эти буковки могут быть прочитаны специальным устройством, которое также называется MICR (Magnetic Ink Check Reader) и затем (вместе с информацией о сумме платежа) по компьютерной сети посланы в нужный банк. Посылка MICR в банк по компьютерным сетям - это аналог авторизации, а нанесение MICR-информации - аналог эмбоссирования.

Другое очевидное усовершенствование чеков - это проверка адреса, то, что называется AVS для пластиковых карточек. То есть, ведется база данных, где содержатся адреса тех, кто выписывает чеки и эти адреса сравниваются с адресами, куда нужно доставить товар. Наконец, номера счетов, на которых не оказалось денег, заносятся в черный список и это помогает уменьшить потери, связанных с чековыми платежами.

Но эти усовершенствования - лишь направление, а пока чеки остаются менее надежным средством оплаты, чем пластиковые карты, и применяются только для покупок вещественных товаров по принципу "утром чеки - вечером стулья"

Возможность принимать чеки на своем web-сайте обеспечивают многие крупные платежные шлюзы, такие как AuthonzeNet или Cybercash.

На правах рекламы: