Главная

Болонский процесс. Автоматизация учебного процесса - Офис методиста

Лекции Теоретические аспекты правовых основ платежных систем Прокопенко В.Ю.
описание | темы | ключевые слова 

Для эффективной деятельности платежной системы необходимы правила, которые регулировали бы права и обязанности всех участников процесса платежа как в нормальных условиях функционирования платежной системы, так и в случае каких-то нарушений такого функционирования. Это приобретает особое значение, когда происходит переход от традиционных платежных систем на основе бумажных документов к современным электронным системам платежей, в которых значительно тяжелее определить состояние и местонахождение конкретного платежного документа в определенный момент.

Конечно, невозможно определить идеальную структуру соответствующей нормативно-правовой базы. На одном конце спектра - правовая база, которая регулируется общенациональным или федеральным законодательством (в этом случае платежная система может функционировать исключительно на законодательной основе). На другом конце спектра нормативно-правовая база может иметь незначительную законодательную поддержку или совсем отсутствуют специальные законы, вместе с тем большую роль сыграют разного рода контракты и договоры между сторонами. На самом деле же в каждой конкретной стране может быть применен конкретный подход, который содержится посредине между этими двумя крайностями.

Важно, чтобы платежные системы имели четкий и полный комплекс правил, известных всем участникам и другим заинтересованным лицам. Платежи, которые являются необходимым элементом экономической деятельности, зависят от согласованных действий разных сторон (плательщика, получателя платежа, банков), интересы которых часто испытывают противоречия. Поскольку платежи связаны с предоставлением кредита, который может быть значительным, они также предопределяют финансовый риск для гасителя, который может распространяться и на других лица, которые принимают участие в расчетах с недостаточно надежной, с финансовой стороны, стороной. Поэтому необходимо четко определить права и обязанности всех сторон и предусмотреть действующий механизм санкций относительно обеспечения выполнения обязательств.

Правила платежной системы могут быть изложены в законодательном нормативном акте, соглашению или в обоих этих документах. Закон может обеспечить стабильность и приоритет относительно других правил; нормативный акт предоставляет возможность корригировать правила при необходимости, а соглашение разрешает частному сектору влиять на процесс определения правил.

Правила и законы имеют важное значение также с точки зрения их стимулирующего или сдерживающего влияния на участников платежей в выборе ими того или другого метода обработки транзакций.

В особенности важными являются обработка и внедрение законодательных актов для содействия автоматизации обработки платежей с целью повышения эффективности платежной системы.

 

Существуют существенные отличия между разными странами относительно правовых основ регулирования платежных систем. Во всех странах существует так называемое банковское законодательство, основной целью которого является регулирование вопросов лицензирования банков и надзора за ними. Кроме того, приняты законы о центральных банках, которые определяют сферу ответственности центрального банка, в частности его функций относительно платежных операций.

Рядом с вышеупомянутыми законами существуют также конкретные законодательные акты, которые устанавливают правила использования определенных финансовых инструментов (например, чеков и переводных векселей) при выполнении платежей.

Кроме того, методы выполнения платежных операций определяются также в общих законодательных документах, например, гражданском кодексе или коммерческом кодексе любой конкретной страны.

Некоторые другие законы также могут касаться платежей, Например, закон о банкротстве может обусловить решение вопроса о том, можно ли аннулировать платеж, выполненный одной стороной, которая со временем обанкротилась, другой стороне. Законы страны о банкротстве банков могут существенно влиять на статус платежей, которые были инициированы, но не были завершены к такому банкротству. Безусловно, может быть решен вопрос об ответственности в случае банкротства одного из участников. Когда отсутствуют тщательно заключенные правила и вспомогательные механизмы, в случае банкротства банка-посредника пользователь может утратить всю сумму своего платежа или ожидаемого поступления. Вместе с тем закон должен обеспечить дальнейшее нормальное функционирование платежной системы. Поэтому важно, чтобы кредиторы могли требовать взыскания надлежащих сумм лишь в границах имеющихся у банкрота средства.

В большинстве стран специальным законодательством регулируются операции с карточками.

Определенные аспекты выполнения платежей поднимаются и в законодательстве о защите прав потребителей.

Вдобавок, банковские законы общего характера могут также регламентировать условия открытия банками счетов, права относительно средств на депозитах и процесс кредитования. В случае многовалютных и трансграничных соглашений на процесс выполнения платежей могут влиять многочисленные законодательные положения, которые касаются валютных и трансграничных трансакций.

Четкие законы о платежах оказывают содействие определенности относительно платежного процесса предотвращению общих нарушений в деятельности, которая связана с платежами.

При работе над созданием законов о платежах стоит вопрос: ли имеет правительство определять права и обязанности всех участников платежей (включая банки-корреспонденты и посредников), следует ли законодательно разрешить сторонам в отдельных платежных операциях, рядом с их банковскими учреждениями и расчетными палатами, самим договариваться о своих правах и обязанностях. С одной стороны, рыночные принципы и необходимость проявлять гибкость в финансовых делах есть аргументами в пользу таких соглашений. Например, расчетные палаты часто внедряют важные правила, которые касаются прав и обязанностей сторон и есть обязательными для их членов, включая правила относительно распределения финансовых убытков. Банки-корреспонденты "регулируют" часть своих платежных операций путем частных контрактов. С другой стороны, стремление обеспечить приоритетность использования определений и стандартов общегосударственной платежной системы является аргументом в пользу единых норм, которые базируются на законе или установленные в административно-распорядительном порядке.

Большей частью эти вопросы должна решать каждая страна в отдельности в контексте ее собственных норм коммерческого и платежного права, ее общих правовых принципов, практической целесообразности разных правовых стратегий.

Закон о платежах может уравновешивать интересы разных участников платежной системы. Например, предоставители платежных услуг, включая банки и расчетные организации, желают иметь экономически обоснованные законы и нормы, соблюдение которых не связано с большими затратами. Наверное, и конечным пользователям платежной системы нужны правила, которые не требуют особых затрат. Однако некоторые конечные пользователи могут быть заинтересованы в относительно дорогих мероприятиях по защите интересов потребителя, которые приведут к большим расходам. Поэтому необходим баланс интересов. Естественно ожидать, что как конечные пользователи, так и учреждения, которые предоставляют им услуги, будут настаивать на принятии юридических положений, которые разрешали бы им перекладывать бремя рисков или потерь на другую сторону. Итак, и здесь, наверное, нужно определенное сбалансирование интересов.


Например, предоставители платежных услуг, включая банки и расчетные организации, желают иметь экономически обоснованные законы и нормы, соблюдение которых не связано с большими затратами. Наверное, и конечным пользователям платежной системы нужны правила, которые не требуют особых затрат. Однако некоторые конечные пользователи могут быть заинтересованы в относительно дорогих мероприятиях по защите интересов потребителя, которые приведут к большим расходам. Поэтому необходим баланс интересов. Естественно ожидать, что как конечные пользователи, так и учреждения, которые предоставляют им услуги, будут настаивать на принятии юридических положений, которые разрешали бы им перекладывать бремя рисков или потерь на другую сторону. Итак, и здесь, наверное, нужно определенное сбалансирование интересов.


На правах рекламы: