Главная

Болонский процесс. Автоматизация учебного процесса - Офис методиста

Лекции Реализация договора займа в электронной коммерции В.А Кройтор, М.М. Фролов
описание | темы | ключевые слова 
Договор займа
По договору займа одна сторона (займодавец) передает другой стороне (заемщику) в собственность или на праве полного хозяйственного ведения (оперативного управления) деньги или вещи, определяемые родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу ту же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества.
Цель договора займа — удовлетворение интересов заемщика за счет имущества заимодавца.
Стороны в договоре займа: займодавец заёмщик. Ими могут выступать как физические, так и юридические лица. В качестве заёмщика и заимодавца может выступать и государство.
Юридическая характеристика договора.
Договор займа является реальным, т.е. считается заключенным в момент передачи денег или вещей. Реальный характер договора займа выражается и в том, что даже наличие письменного документа о получении заемщиком денег или вещей не лишает заемщика права оспаривать существование договора.
Договор займа может быть возмездным, предусматривающим выплату процентов по заемным операциям, либо безвозмездным (беспроцентным). Как правило, договор зама между гражданами, не осуществляющим предпринимательскую деятельность, предполагается беспроцентным, т.е. безвозмездным.
В силу того, что заемщик приобретает лишь обязанность, а займодавец - право требовать возврата долга, договор односторонний.
Существенные условия договора – предмет, срок, а если договор возмездный то и цена.
Предмет договора займа — деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками. В этом проявляется отличие рассматриваемого договора от договоров имущественного найма и ссуды (безвозмездного пользования), предметом которых могут быть только индивидуально-определенные вещи. Кроме того, в двух указанных договорах наниматель и ссудополучатель приобретают лишь право пользования вещью, но не право собственности на вещь, а потому и не несут риска ее случайной гибели. Разграничение договора займа и иррегулярного хранения (хранения с обезличиванием вещи), когда к хранителю переходит право собственности на переданные вещи проводят на основе целей договора. Если цель договора займа — удовлетворение интересов заемщика, то цель иррегулярного хранения иная - оказание услуги поклажедателю. Денежный займ может быть предоставлен как в гривне, так и в другой валюте.
Срок, на который предоставляется заем, должен быть указан в договоре. Если такое указание отсутствует, договор считается заключенным до востребования, и заимодавец в любой момент может потребовать погашения долга, предоставив для этих целей заемщику семидневный льготный срок (ст. 165 ГК), если обязанность немедленного исполнения не вытекает из закона или договора. Следует также учитывать, что срок связывает кредитора в смысле невозможности требовать досрочного исполнения, а должника — в смысле определения времени, к которому он обязан долг погасить. Однако, не исключается и досрочное погашение займа.
Цена – это проценты за предоставленный займ. По общему правилу договор займа является безвозмездным и только в случаях прямо предусмотренных законом, взимание процентов допускается. Примером тому могут служить банковские операции, займы кредитных союзов, ломбардов и т.д. Однако, если заемщик не погасил долг в установленный срок или в пределах семи дней после предъявления заимодавцем по бессрочному договору соответствующего требования, он всегда обязывается к уплате 3% годовых за весь период просрочки, поскольку для отношений данного вида не установлен иной размер процентов.
Форма договора займа между гражданами может быть как устной, так и письменной. Договоры займа на сумму свыше 50 грн. должны совершаться в письменной форме, если иное не предусмотрено законодательными актами.
Несоблюдение простой письменной формы не влечёт недействительность договора, а лишь лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение договора на свидетельские показания. Однако если сумма долга свыше 50 грн. образовалась в результате заключения нескольких договоров займа, в подтверждение каждого договора заимодавец может ссылаться на свидетельские показания.
Содержание договора займа исходя из его односторонней природы составляет обязанность заемщика возвратить займ и корреспондируещее ей право требования займодавца. Заемщик вправе распоряжаться переданными ему деньгами и родовыми вещами. По истечению срока договора заемщик обязан вернуть не те же денежные знаки или вещи, а только такую же сумму денег и равное количество вещей того же рода и качества. Однако, если заемщик не погасил долг в установленный срок или в пределах семи дней после предъявления заимодавцем по бессрочному договору соответствующего требования, он обязывается не только к уплате 3% годовых за весь период просрочки, но и сумма денежного обязательства должна быть возвращена с учетом коэффициента инфляции.
Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или вещи в действительности не получены от займодавца или получены но в меньшем количестве, чем указано в договоре. При оспаривании договора займа по этому основанию заемщик должен представить соответствующие доказательства. Если договор займа должен быть заключен в письменной форме, заемщик не может доказывать безденежность договора путем свидетельских показаний, а должен представить такие доказательства, какие допускаются при подтверждении договора займа.
Использование любых видов доказательств для оспаривания договора займа по его безденежности допускается не зависимо от суммы договора в тех случаях, когда имеет место уголовно наказуемое деяние со стороны займодавца или третьих лиц, чьи действия оказали влияние на совершение оспариваемого договора (например составление подложной расписки, понуждение к подписанию расписки путем физического насилия и т.д.). Наличие уголовно наказуемого деяния должно быть подтверждено приговором суда или постановлением следственных органов.
При этом заемщик вправе ссылаться на то, что: а) указанные в письменном документе (расписке, заемном письме и т.п.) деньги или веще не были им в действительности получены; б) деньги или вещи были поучены заемщиком, но в меньшем количестве, чем было указанно в договоре займа.
Кредитный договор и его виды
Кредит – заемный капитал, который передается во временное пользование на условиях обеспеченности, возвратности, срочности, платности и целевого характера использования.
Кредитный договор – это соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор — разновидность договора займа.
Стороны кредитного договора - кредитор, в качестве которого выступает банк или иная кредитная организация имеющая лицензию Банка Украины на все или отдельные банковские операции, и заемщик, в качестве которого может выступать любой субъект гражданского права, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.
Юридическая характеристика договора. Кредитный договор в отличие от договора займа может являться консенсуальным. Из консенсуальности следует его двусторонне обязывающий характер. Кредитный договор всегда является возмездным.
Существенные условия договора – предмет, цена, срок.
Предмет договора - денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.
Цена – плата за кредит. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем.
Срок является существенным условием кредитного договора. Последний не заключается на условиях «до востребования», как обычный заем, но, будучи возмездным видом займа, может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора.
Форма договора – письменная.
Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Наиболее значимыми является: обязанность кредитора – выдать в срок кредит; обязанности заёмщика - использовать кредит по целевому назначению, возвратить его в срок, выплатить надлежащим образом проценты за кредит. Учитывая то обстоятельство, что кредит должен использоваться на определенные цели, в договоре, как правило, предусматривается право банка контролировать целевое использование кредита. Для обеспечения такого контроля на заемщика возлагаются обязанности представлять кредитору определенную документацию, финансовые и отчетные документы, оговаривается право банка контролировать направления использования денежных средств, проверять и устанавливать объемы производственных затрат при капитальном строительстве и т.д. Как правило заёмщик обязан обеспечить возвратность кредита способом предусмотренным сторонами.
Виды кредитов.
По субъектному составу выделяют банковский и не банковский кредит.
По сроку пользования различают: краткосрочные – до 1 года; среднесрочные – до 3 лет; долгосрочные – свыше 3 лет.
В зависимости от обеспеченности существуют кредиты: обеспеченные залогом (имуществом, имущественными права, ценными бумагами); гарантированные (банками, финансами или имуществом третьего лица); с другими обеспечениями (поручительство, свидетельство страховой организации); необеспеченные (бланковые).
В зависимости от степени риска есть стандартные кредиты и кредиты с повышенным риском.
По методу выдачи кредиты бывают: разовые; в соответствии с открытой кредитной линией; гарантированные (по предварительному сроку предоставления, по необходимости, с удержанием комиссии за обязательства).
По целям использования подразделяют: промышленные кредиты на капитальные вложения: затраты по строительству новых предприятий, техническому перевооружению и реконструкции, выпуску новой продукции и т.д.; кредиты для формирования средств создаваемого предприятия (общества, товарищества); кредиты покрытия недостатка оборотных средств, в связи с финансовыми трудностями; сезонные кредиты для покрытия временного разрыва между вложениями средств и получением дохода; кредиты для финансирования экспортных и импортных операций; потребительские кредиты, предоставляемые гражданам для покупки товаров либо оплаты услуг.
В зависимости от сроков и способа погашения выделяют кредиты единоразовые, с отсрочкой, досрочные (по требованию кредитора или по заявлению кредитодателя), с регрессией платежей, после окончания обусловленного периода (месяца, квартала).
Законодательство Украины различает финансовый, товарный и коммерческий кредиты.
Финансовый кредит – это такой кредитный договор, который предусматривает предоставление денег в долг на определенный срок и под проценты с возвратом основной денежной суммы задолженности и начисленных процентов в денежной форме.
Товарный кредит – это такой кредитный договор, который предусматривает передачу права собственности продукции (работ, услуг) другому субъекту предпринимательской деятельности или гражданину на условиях отсрочки платежа.
Коммерческий кредит – это такой кредитный договор, который предусматривает авансирование (предоплату) продукции (товаров, услуг) другого с отсрочкой даты перехода права собственности.
Встречается и иная классификация кредитов, а соответственно и кредитных договоров.

Договор банковского счета
Договор банковского счета – это соглашение по которому банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Этот договор предшествует всем кредитно-расчетным операциям, которые ведутся с безналичными деньгами.
Цель договора – обслуживать безналичный расчет субъектов гражданского оборота.
Стороны договора - банк и клиент (владелец счета). В качестве клиента могут выступать любые юридические и физические лица.
Юридическая характеристика договора. Договор банковского счета является консенсуальным, т.е. заключается не в момент поступления денежных средств на счет, а в момент достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора. Он двусторонний, т.к. и права, и обязанности имеются у обеих сторон. Договор банковского счета возмездный, если иное не предусмотрено соглашением сторон.
Существенные условия договора – предмет и цена.
Предмет договора – услуга банка клиенту направленная на совершение операций с денежными средствами последнего. Объект - денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором. Клиент не имеет на них права собственности (иного вещного права) либо утрачивает его при зачислении наличных средств на счет. Соответственно права клиента на денежные средства носят обязательственный характер и учитываются в виде остатков по счету.
Цена – плата за проведение операций по счёту. Плата за услуги банка может взиматься последним поквартально за счет денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором. Если же стороны не определили в договоре плату за услуги банка, то предполагается, что расходы на совершение операций покрываются теми выгодами, которые банк извлек в результате использования денежных средств клиента.
Отношения по банковскому счету носят бессрочный характер.
Форма договора – простая письменная. Она напрямую связана с процедурой открытия счета.
Инициатива в заключении договора исходит от лица, желающего открыть счет, которое направляет выбранному им банку заявление установленной формы и карточку с образцами подписей лиц, которым предоставлено право распоряжаться счетом, и оттиском печати (для организаций). Для открытия счета предприятию необходимо предоставить в банк документ о государственной регистрации предприятия, учредительные документы. Для некоторых видов предприятий требуется предоставление и других документов.
После проверки полноты и правильности предоставленных документов на заявлении организации (предпринимателя) управляющий учреждением банка дает отметку о разрешении открыть счет, которому присваивается соответствующий номер. С этого момента договор банковского счета считается заключенным. Заявление организации рассматривается как предложения заключить договор, а распоряжение руководителей банка – как согласие на заключение договора (акцепт). Счет представляет собой оформленный на имя соответствующей организации или гражданина документ, в котором отражаются данные о зачисленных на него денежных средствах и производимых платежах.
Содержание договора банковского счета.
Основные обязанности банка:
1.Надлежащим образом выполнять операции по счету, предусмотренные законом, банковскими правилами, обычаями делового оборота и договором банковского счета. Во исполнение этой обязанности банк совершает действия по принятию и зачислению на счет денежных средств, поступающих клиенту, по выполнению распоряжений клиента о перечислению средств со счета, о выдаче наличных сумм со счета, по кредитованию счета, учету векселей и другие действия. При этом банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать не предусмотренные законом или договором ограничения права распоряжаться денежными средствами по усмотрению клиента. Клиент же совершает соответствующие действия, давая указания банку о производстве расчетов, переводе денежных средств в депозит, снятии денег со счета и т.д. При осуществлении операций по счету банк вступает в отношения с третьими лицами, руководствуясь волей клиента и банковским законодательством. Операции по счету клиента должны осуществляться не произвольно, а в установленные сроки. В содержание указанный обязанности могут входить и иные действия;
2.Хранить банковскую тайну. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент вправе требовать от банка возмещения убытков. Такая же ответственность возлагается и на работников банка, разгласивших ее.
Основные обязанности клиента:
1.Соблюдение банковских правил при совершении операций по счету;
2.Оплата
расходов банка на совершение операций по счету. Эта обязанность возлагается на клиента только, если это прямо предусмотрено договором банковского счета. В таком случае клиент оплачивает услуги банка за совершение операций с его денежными средствами.

Договор банковского вклада и его виды
В сферу кредитных и расчетных отношений включаются отношения, связанные со сберегательными вкладами населения, которые могут приниматься всеми банками на условиях, самостоятельно определяемых банками. Эти отношения возникают на основе договора банковского вклада.
Договор банковского вклада – соглашение, согласно которому одна сторона – гражданин (вкладчик) – вносит в банк денежные средства, а другая сторона – банк – обязуется возвратить сумму вклада по первому требованию вкладчика и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Цель договора: во-первых, обеспечение населению возможности надежно хранить свободные деньги, во-вторых, содействие накоплению денежных средств и использованию их в интересах гражданского оборота.
Стороны в договоре – вкладчик и банк. Вкладчиками могут быть граждане Украины и иностранные граждане, а также лица без гражданства как совершеннолетние таки несовершеннолетние. Банк должен иметь право на привлечение денежных средств во вклады в соответствии с полученной им лицензией. В отличие от иных коммерческих банков по вкладам, внесенным в Сберегательный банк Украина гарантирует полную сохранность денежных средств и выдачу их по первому требованию.
Юридическая характеристика договора. Он реальный и заключается в момент передачи вкладчиком (иным лицом) суммы вклада банку. Поскольку вкладчик приобретает только право требовать у банка возврата суммы вклада и процентов по нему и не имеет каких-либо обязанностей перед своим контрагентом, этот договор односторонний и возмездный. В случае, когда в депозитном договоре вкладчиком выступает гражданин, такой договор признается публичным. Соответственно банк не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать различные условия договора для разных вкладчиков, включая выплату процентов по депозиту, или оказывать какое-либо предпочтение одному вкладчику перед другим. Депозитный договор, заключаемый юридическими лицами, не обладает свойством публичности, и банк может проводить дифференцированную экономическую политику по вкладам отдельных лиц.
Существенные условия договора – предмет, срок и цена.
Предмет договора банковского вклада - деньги (вклад). Денежная сумма, составляющая вклад, может быть выражена в рублях или иностранной валюте. Вкладчик может передать ее наличными деньгами либо в безналичной форме. В любом случае банк приобретает право собственности на те средства, которые размещены у него на депозите. Вкладчик, наоборот, утрачивает титул собственности на принадлежавшие ему средства (при передаче наличных) и приобретает обязательственное право, либо сохраняет за собой право требования, но вытекающее уже из договора банковского вклада (при безналичном перечислении со счета). Право вкладчика на денежные средства, переданные банку во вклад, является не вещным, а правом требования возврата денег и уплаты причитающихся процентов.
Срок в договоре может быть как определенным, так и неопределенным.
Цена – это сумма по вкладу, которая выплачивается вкладчику.
Форма договора банковского вклада – письменная.
Принимая деньги на вклады, банки выдают вкладчику документ, удостоверяющий прием вклада (сберегательная, расчетная или чековая книжка, депозитный сертификат).
Содержание договора составляет обязанность банка возвратить вкладчику сумму вклада (основной долг) с уплатой обусловленных процентов, хранить в тайне сведения о вкладчике и состоянии его счетов.
Вкладчик вправе в любое время получить вклад полностью или частично, лично или через представителя пополнить вклад, перевести его в другой банк, поручить банку совершить безналичный расчет, получать по вкладу доходы в виде процентов или в иной форме, предлагаемой банками, распорядиться вкладом на случай смерти. Вкладчики имеют право сделать завещательное распоряжение банку о выдаче вклада в случае своей смерти какому-либо лицу, организации или государству в соответствии с законодательством. Вклад по которому не сделано завещательное распоряжение, в случае смерти вкладчика банк выдает наследникам в порядке, установленном законодательством Украины.
Вилы вкладов:
1.До востребования. По данному виду вклада вкладчик может в любое время полностью или в части получить вклад;
2.Срочные. Они открываются на определенный срок и по ним, как правило, выплачиваются повышенные проценты. Если до истечения установленного срока вкладчик распорядится вкладом, то по нему либо начисляются обычные проценты, либо начисление вообще не производится;
3.Срочные с предварительным уведомлением. По данным видам вклада вкладчик обязуется в установленный срок оповестить банк о снятии средств со счета;
4.Условные. Условным признается вклад, внесенный на имя другого лица, которое и становится вкладчиком, но может распоряжаться вкладом лишь при наступлении обстоятельств, указанных при внесении вклада;
5.На текущие счета. Эта разновидность вклада до востребования, однако распоряжение вкладом происходит путем выдачи чеков (именных или предъявительских). Для этого вкладчик получает расчетную и чековую книжки.
6.Выигрышные. Вклады, по которым доходы выплачиваются не в виде процентов, а в форме выигрышей.
7.Вклады могут быть именные, т.е. принятые на имя определенного лица, и на предъявителя. Распоряжение вкладами на предъявителя производятся любым лицом, предъявляющим документ на вклад.
Можно встретить и другие виды вкладов.

Договор факторинга
По договору факторинга одна сторона (фактор) передает или обязуется передать денежные средства другой стороне (клиенту), а клиент уступает или берет на себя обязательство уступить фактору своё денежное требование к третьему лицу (должнику), вытекающее из отношений клиента (кредитора) с этим третьим лицом (должником). Денежное требование к должнику может быть передано клиентом фактору также с целью обеспечения выполнения обязательства клиента перед фактором.
Договор факторинга является новым договором и не предусмотрен действующим ГК.
Цель факторинга - получение клиентом денежных средств в счет уступаемого им права требования. Однако возможен и особый случай уступки клиентом денежного требования к третьему лицу, это происходит в целях обеспечения исполнения обязательства самого клиента перед его финансовым агентом
Стороны договора – фактор и клиент. Фактор – это специальный субъект гражданских правоотношений (банк или иная организация, которая может осуществлять банковские операции). Клиент – лицо уступающее свое право требования.
Юридическая характеристика договора. Он является двусторонним и возмездным. При этом он может быть сконструирован и как реальный (фактор передает деньги или клиент уступает требование), и как консенсуальный (фактор обязуется передать денежные средства или клиент обязуется уступить требование) по усмотрению его сторон.
Существенные условия договора – предмет, срок и цена.
Предмет - денежное требование, уступаемое в целях получения финансирования. Требование, передаваемое в качестве предмета договора, должно быть именно денежным, обладать свойством определенности или потенциальной определимости.
Срок в договоре факторинга определяется соглашением сторон.
Цена договора - стоимость уступаемого требования клиента к должнику. При определении цены договора в расчет принимаются различные условия: стабильность положения клиента и его должника, способ платежа по договору, время наступления платежа (существующее или будущее требование), количество требований, переданных клиентом фактору, и пр. Размер вознаграждения финансового агента также может исчисляться по-разному: в виде твердой суммы, процента от стоимости переданных требований, разницы между номинальной стоимостью требования, указанной в договоре, и его оценочной (действительной, рыночной) стоимостью.
Форма договора факторинга подчиняется общим требованиям ГК к форме сделки.
Содержание договора.
Фактор обязан:
осуществить финансирование клиента путем передачи цены договора (денежных средств) в порядке, установленном в договоре факторинга;
в специально оговоренных случаях принять у клиента необходимую документацию для ведения бухгалтерского учета операций клиента;
предоставить клиенту иные финансовые услуги, связанные с денежными требованиями, которые являются предметом уступки (например, выдать поручительство по сделке клиента). Очевидно, что в договоре могут быть предусмотрены и иные обязанности фактора.
Клиент обязан уступить денежное требование, являющееся предметом договора и несет ответственность перед фактором за его действительность, если иное не предусмотрено самим договором факторинга. В свою очередь, денежное требование, признается действительным, если клиент имеет право на его передачу и в момент уступки этого требования ему неизвестны обстоятельства, вследствие которых должник имеет право его не исполнить. Поскольку обязанность клиента передать действительное требование, но не гарантировать его исполнение, то он не несет ответственности за невыполнение или ненадлежащее выполнение должником требования, являющегося предметом уступки и предъявленного к исполнению фактором, при условии, что другое не предусмотрено договором факторинга.
Хотя должник и не является стороной в договоре факторинга, однако не упомянуть о его обязанностях и правах невозможно. Итак, должник обязан произвести платеж фактору при условии, что он получил от клиента или фактора письменное сообщение об уступке денежного требования фактору и в уведомлении определено само денежное требование, которое подлежит выполнению, а также назван фактор, которому предстоит осуществлять платеж. Должник имеет право требовать от фактора в разумные сроки предоставить ему доказательства того, что уступка денежного требования фактору в самом деле имела место. Если фактор не выполняет этой обязанности, должник имеет право осуществить платеж клиенту во исполнение своего обязательства перед ним. Выполнение денежного требования должником фактору соответственно, если он не знал об уступке требования или не получил подтверждения об этом освобождает должника от его обязанности перед клиентом.



На правах рекламы: