Главная

Болонский процесс. Автоматизация учебного процесса - Офис методиста

Лекции Обзор существующих на национальном рынке платежных систем Прокопенко В.Ю.
описание | темы | ключевые слова 
Существующие в настоящее время в Украине системы расчетов по операциям с платежными картами можно классифицировать следующим образом:
- национальная система массовых электронных платежей НСМЭП (проект, который находится на этапе реализации локальных проектов);
- международная платежная система VISA International;
- международная платежная система EUROPAY (MASTERCARD) International;
- платежные системы AMEX, Diner's Club. JCB;
- внутренние межбанковские платежные системы (ОНИКС, ОБЕКС);
- внутренние локальные монобанковские платежные системы (СБОН, МЕТАКАРТ, ПИБ и др.);
- небанковские платежные системы типа автозаправочных, бонусных, потребительскихв рамках отдельных или групп предприятий.
Рассмотрим краткую характеристику перечисленных систем.
Национальная система массовых электронных платежей НСМЭП. Проект этой системы планирует участие наиболее большого количества украинских банков. Проект разработан НБУ совместно с рядом отечественных поставщиков программно-технических средств, основан на ЧИП-картах и широком использовании off-line технологий. Особенностью проекта является использование собственных операционной системы, системы безопасности и финансовых приложений ЧИП-карточки, позволяющих внедрять на первом этапе два основных платежных инструмента - электронный кошелек и электронный чек, реализующих дебетовые схемы осуществления платежей. Подготовлена соответствующая нормативно-регуляционная база документов, позволяющая начать внедрение пилотных проектов.
Международные платежные системы VISA International и EUROPAY (MASTERCARD) International присутствует в Украине с 1995г и реально начали работать с 1997г., когда украинские банки стали полноправными членами этих систем. Эмитировано более 800 тысяч карт (лидерами являются ПРИВАТБАНК, ПУМБ и АВАЛЬ, т.е. эти три банка выпустили около 89% общего количества международных карт, развернута инфраструктура приема и обработки платежей по карточкам этих систем.
Для организации расчетов в гривне по внутренним платежам, которые выполняются с помощью карточек VISA Int. создан и внедрен в 1998г. в НБУ впервые в мире програмно-технический комплекс ТОПАЗ, эффективно осуществляющий функции маршрутизации сообщений, авторизации, клиринга и расчетов а также управления рисками в системе. В настоящее время инсталлированы и проходят тестирование дополнительные функции системы ТОПАЗ, обеспечивающие эффективное управление сетью АТМ и POS-терминалов и других функций для оказания процессинговых услуг банкам-членам международных платежных систем В качестве расчетного банка по внутренним платежам системы VISA Int. выступает НБУ, эффективно используя существующую систему электронных платежей (СЕП). Коплекс ТОПАЗ и созданный в НБУ межбанковский процессинговый центр позволяет создавать в Украине внутренние платежные системы, используя и развивая опыт и правила работы международных систем. Создана в 1999г. Ассоциация банков-членов EUROPAY Int. и определен расчетный банк (УКРЭКСИМБАНК) по внутренним межбанковским платежам этой международной системы. Следует отметить интенсивный рост за последний годы, как количества карточек и точек обслуживания, так и оборотов денежных средств банков-членов этих международных систем и по эмиссии и по эквайрингу. Следует также отметить, что в Украине в настоящее время обработка международных карт осуществляется с помощью 5-ти процессинговых центров, не считая межбанковский процессинговый центр ТОПАЗ (решение фирм VISA Int. и OASIS Technology Ltd.). К ним относятся: УПЦ (решение Konts, уже существенно модернизированное на настоящее время), патронируемый банком АВАЛЬ и по сути являющийся его собственностью, процессинговые центры ПРИВАТБАНКА (решение VISA START также модеонизированное в настоящее время - PRIME - CardTech Ltd.), Первого Украинского Международного банка (решение ARKSYS), ПИБа (решение - RS/2) банка Финансы и Кредит (решение Konts, которое уже на начальном этапе работы банка менятся на PRIME - CardTech Ltd.). Свои услуги предполагает также оказывать БАНКОМСВЯЗЬ (решение ACI), однако вопрос его использования реальным банком и соответственно сертификации в международных системах так до конца и не решен.
Внутренние межбанковские платежные системы (ОНИКС, ОБЕКС) находятся на начальной стадии становления. Организация и правила работы этих систем используют стандарты и правила международных систем, что является привлекательным с точки зрения надежности как работы так и бизнеса этих внутренних систем. Ибо в этом случае банки, которые являются членами международных систем используют существующие у них программно-технические решения, не несут при этом дополнительных затрат и экономят на плате за международную торговую марку, а новые банки, становясь членами этих систем, могут обрабатывать карточки международных систем, зарабатывая сразу же на эквайринге. В системе ОНИКС участвует несколько банков и объём выпущенных карточек и соответственно обороты по ним невелики. Вероятно, это объясняется изначальной организацией этой системы; где в качестве организующего начала является банк АВАЛЬ, который является одним из основных игроков в карточном бизнесе в Украине и тем самым и основным конкурентом остальных банков. Система ОБЕКС только начинает формироваться и ее организаторами являются ЭКСИМБАНК и ОЩАДБАНК, а в качестве центрального процессинга предполагается использовать решение ТОПАЗ и расчетного банка - НБУ. Последний в этом проекте может выступить некоторым нейтральным и стабилизирующим фактором. Кроме этого подготавлен и тестируется совместно с ТОПАЗом отечественный программный продукт, способный закрыть нишу банковского процессинга (Back-Office) для потенциальных банков-участников системы. Все это может дать положительный эффект и будет привлекательным для других банков.Внутренние локальные монобанковские платежные системы (СБОН, МЕТАКАРТ, ПИБ и др.) в настоящее время носят характер быстрее систем доступа к счету, а не платежных, ибо сфера использования этих карточек в качестве платежных используется в основном при оплате обедов в своих же столовых и, в лучшем случае, в своих же магазинах. Кроме этого на настоящее время объединение банков, владеющих этими системами весьма затруднительно по техническим и организационным (отсутствие общих правил, принципов организации и т.д.) трудностям. Более того часто эти системы не могут работать даже на межфилиальном уровне. Поэтому вероятнее всего миграция (а чаще замена на другие) этих систем быстрее всего будет идти в сторону НСМЕП или международных, а точнее внутренних межбанковских платежных систем. В последнем случае банки, принявшие решение мигрировать, будут сразу иметь возможность заниматься эквайрингом международных карточек. Более того основные разработчики существующих систем (СБОН, МЕТАКАРТ) в настоящее время осуществили или заканчивают реализацию новых версий систем, позволяя поддерживать и старые свои технологии и новые по международным стандартам, что значительно облегчает миграцию и позволяет банку варьировать платежными инструментами для получения наибольшей выгоды. Следует подчеркнуть, что СБОН++ в настоящее время заканчивает комплексное тестирование и совместно с ТОПАЗом пресертификацию и сертификацию в международных платежных системах.
Небанковские платежные системы типа автозаправочных, бонусных, потребительских в рамках отдельных групп предприятий, имеют сегодня свою отдельную нишу, обусловленную отсутствием интересов банков в этом бизнесе. Техническая реализация таких систем может быть разной и это часто является побочным заработком разработчиков программно-технических средств карточных платежных банковских систем, о которых шла речь выше. Поскольку интереса в них в настоящее время у банков нет, то эти системы нецелесообразно дальше рассматривать. Они мигрируют в сторону банков тогда, когда у банков появиться финансовые или другие интересы - примеров в мире тому много. Причем сделать это часто будет достаточно легко, ибо по сути это платежные системы и разработчики их те же, только несколько иное приложение.
Подчеркнем еще одну главную особенность многобанковских платежных карточных систем - сформированы они из равноправных, с юридической точки зрения, институтов, представляющих собой коммерческие банки (и структуры) и, следовательно, подверженных любым колебаниям рыночной ситуации. В ситуации, аналогичной финансовому кризису в России (август 1998 года), эти системы (как международные так и внутренние) легко выходят из под контроля. Последствия такого хода событий достаточной ясно видны на российском примере: резкое сокращение объемов операций, потеря банками существенной части клиентуры, приостановка или полное прекращение приема карт в оплату товаров и услуг торгово-сервисными предприятиями.
Залогом "отказоустойчивости" системы платежей по операциям с карточками, видимо, следует считать наличие в стране (регионе, области, городе - все дело, в принципе, только в степени централизации) локальной платежной системы, возглавляемой координирующим и руководящим центром с государственным участием - практика, используемая во многих странах (Франция, Австрия, и пр.) Как и в любой другой стране, в Украине основной предпосылкой для ее возникновения должно являться существование ассоциации кредитных институтов, объединенных как совместно осуществляемым бизнесом, так и желанием вывести его на качественно новый уровень.
СУТЬ ПРОЕКТА
Интегрированная система массовых электронных платежей (НСМЕП) должна вероятно являться (по крайней мере к этому целесообразно стремиться) логическим и техническим объединением НСМЕП, международной платежной системы VISA International, и международной платежной системы EUROPAY (MASTERCARD) International, внутренних межбанковских платежных систем (типа ОНИКС, ОБЕКС). Каждая из входящих в НСМЕП систем возглавляться платежной организацией (это может быть межбанковской ассоциацией или другая форма платежной организацией), объединяющей банки (кредитные учреждения), оперирующие на рынке предоставления розничных банковских услуг населению. В силу национального характера НСМЕП институт членства в ней должен строиться по территориальному признаку - право на вступление в систему должны иметь только банки, зарегистрированные и работающие на территории Украины. Логической вершиной НСМЕП целесообразно иметь Совет директоров этих ассоциаций, а управляющей и исполнительной вершиной - национальная платежная организация НСМЕП.
При таком построении НСМЕП (точнее, при определении ее ядра - платежной организации) необходимо учитывать, что она должна быть вышестоящая по отношению к банкам (например, путем распределения капитала), конкурирующим на рынке. Т.е. нельзя создавать эту организацию, в которой основной пакет акций будет принадлежать банкам-членам платежной системы, или одному из них. В первом случае такая организация является практически неуправляемой, особенно на первом этапе, из-за разных интересов банков, конкурирующих на одном рынке, во втором - патронаж такой организации одним из банков - создает неравные условия и, в конечном итоге, приведет к образованию монополии. Исходя из данной предпосылки, суть проекта заключается в следующем. Центральная структура - платежная организация (ядро), формируемая с участием НБУ, должна (по возможности) иметь статус коллективного члена в каждой международной платежной системе и обладать исключительными правами на осуществление расчетов по операциям, совершаемым украинскими членами системы. Целесообразно также сосредоточить в этой компании функции построения и сопровождения единой эквайринговой сети АТМ и POS-терминалов в Украине. Таким образом, с точки зрения расчетов с каждой международной платежной системой в Украине будет существовать единственный член системы, с которым будут вестись расчеты, и который, в свою очередь, будет играть роль той и другой международной системы для всех украинских участников рынка. В частности, на него могут быть возложены следующие функции:
1. Разработка и контроль за соблюдением правил расчетов в системе, обязательных для выполнения ее членами.
2. Технологическое обеспечение обработки операций с карточками, сбор и распространение расчетной информации.
3. Технологическое обеспечение клиринга возникающих взаимных финансовых обязательств.
4. Управление рисками.
5. Решение возникающих спорных вопросов.
6. Управления единой эквайринговой сетью АТМ и POS-терминалов в Украине

На правах рекламы: