Главная

Болонский процесс. Автоматизация учебного процесса - Офис методиста

Книга "Электронная коммерция" Киселев Ю.Н. Торгово-издательский дом "DiaSoft"
описание | темы | ключевые слова 
Организация приема платежей





Начнем издалека. Какие вообще существуют способы оплаты? В самом начале развития товарного обращения в качестве «всеобщего эквивалента» выступали самые разнообразные товары. В принципе, обмен одного товара на другой приемлем и по сей день — типичный пример бартера. Для Интернета этот вариант принципиально не подходит. Следующий этап — появление железных денег, а еще позже — бумажные. Дальше общество пришло к ценным бумагам, не имеющим никакой реальной ценности, но несущим в себе стоимость, во много сотен раз превосходящую стоимость их изготовления. И наконец, появились пластиковые карты и чеки — началась эра безналичных денег. С развитием электронной коммерции эволюция денег пошла в новом направлении. Стали появляться электронные платежные системы, позволяющие оплатить покупку в Интернете без утомительных офлайновых процедур, как то: поход в банк и оформление платежки или даже посещение магазина и использование пластиковой карты. И это естественно: от Интернета люди в первую очередь ожидают оперативности, им хочется получить товар немедленно — иначе можно и в магазин сходить! Теперь уже никого не удивляет возможность продать или купить товар, не выходя из дома, в режиме реального времени. Но и на этом эволюция не закончилась. Альтернативой кредитным карточкам стали электронные деньги, представляющие собой специальные файлы, циркулирующие между покупателем, продавцом и банком, которые играют роль купюр и монет.

Представляю Вам механизмы оплаты (платежные инструменты), применяемые в онлайновых платежных системах:

Процессинг пластиковых карт, то есть перевод денег с банковского счета покупателя на счет продавца. Такая схема похожа на обычную покупку в магазине: клиент покупает товар или услугу и передает продавцу для оплаты номер своей кредитной карточки.

Дебетовые Схемы (они же некарточные платежные системы), то есть оплата товара или услуги с предоплаченного банковского счета. Покупатель просто открывает счет в такой системе и вносит на него деньги, а потом расплачивается этими деньгами.

Цифровая Наличность (она же электронные деньги). Похоже на дебетовые схемы. Покупатель покупает определенное количество таких денег и тратит их в виртуальных магазинах. Виртуальные деньги хранятся на жестком диске компьютера, то есть Цифровая наличность — это не просто надстройка над банковским счетом, "— это и есть деньги. Так же, как можно купить, к примеру, американские доллары, заплатив за них рублями, возможно приобретение и электронных денег. Это действительно революционный метод расчетов.

Некоторые доинтернетовские методы вроде оплаты наличными и почтовых переводов, которые все еще широко применяются, особенно в странах СНГ, где не развита система оплаты пластиковыми карточками.





Процессинг пластиковых карт





Понятно, что «торговые точки» в Web должны быть максимально просты в использовании. Необходимо, чтобы Web-магазины имели привычную для покупателей организацию. Узлы, требующие от пользователей применения особых технологических решений, могут разочаровать и отпугнуть новичков, а также тех, кто использует не самое современное оборудование. Самое привычное средство оплаты сегодня — это пластиковые карты.

Но начать принимать на своем сайте карточные платежи — это не просто. Одного желания здесь недостаточно. Прежде, чем продавец получит такую возможность, он должен открыть в банке специальный счет, называемый Merchant Account (англ. «счет продавца»). Merchant Account это транзитный счет в банке, куда поступают деньги, полученные продавцом с пластиковых карт покупателей. С определенной периодичностью согласно условиям, оговоренным в контракте на использование Merchant Account, деньги с него переводятся на текущий (расчетный) счет продавца.

Существует два способа, позволяющих принимать платежи по пластиковым картам на своем сайте:

1) Открыть собственный Merchant Account. Это доступно только юридическим лицам. Сделать это самостоятельно шансов немного, ведь банки с подозрением относятся к тем, кто принимает платежи через Интернет. Тем более, что к предпринимателям из СНГ в мире относятся достаточно осторожно. Как это сделать — рассмотрим ниже.

2) Работать через специального платежного посредника (кстати, это доступно и физическим лицам). Работать с подобными посредниками для продавца весьма удобно: не нужно думать об авторизации пластиковых карт, осуществлять собственноручно транзакции, решать проблемы налогообложения (налоги платит только платежный посредник, но не продавец, пользующийся его услугами) и выполнять прочую рутинную работу. Обо всем этом позаботится посредник. Недостаток этого варианта — более высокий процент за обслуживание. Если в первом варианте он может составлять 2-5%, то в этом случае придется платить от 7 до 20%. Хотя получение Merchant Account тоже обойдется недешево.





Прием карточных платежей через посредников





Платежные посредники в электронной торговле (которых, надо сказать, уже существует значительное количество) — это фирмы, имеющие Merchant Account и за определенную плату предоставляющие другим фирмам (не имеющим такового) возможность проводить свои платежи через него и забирать потом (обычно раз или два в месяц) полученные деньги. Регистрация в таких системах обычно платная — как правило, от 50 до 200 долларов США (хотя есть и такие, которые не взимают ни платы за регистрацию, ни абонплаты, а только определенный процент за каждую транзакцию).

Важный момент: пользуясь услугами большинства платежных посредников, невозможно сохранить анонимность — надо не только предоставлять все данные о себе, но часто и подписывать официальный пакет документов и договоров (по почте или лично приходя в офис — зависит от вас). Некоторые же вообще работают только с юридическими лицами (для подтверждения требуют, например, копию устава предприятия).





Person-to-Person платежи





Несколько упрощенным вариантом платежных посредников, рассмотренных выше, являются так называемые системы Person-to-Person платежей. В сущности, они отличаются от обычных платежных посредников только тем, что предназначены для работы с физическими лицами. Счет, который вы получаете (кстати, в большинстве случаев бесплатно), регистрируясь в такой системе, используется, по сути дела, как Merchant Account, за исключением того, что предоставляется он лишь частным лицам. Использование подобных систем, позволяет получить деньги на свой счет в течение 2-3 дней, то есть не дольше, чем при работе с обычными платежными посредниками. Получить свои деньги вы сможете тоже достаточно просто: платежная система переведет их на ваш счет в банке, причем сделать это Можно в режиме on-line, в удобное для вас время. Но, к сожалению, и здесь не все безупречно. Действительно, ни одна из таких систем не работает с СНГ, а многие вообще ограничиваются Соединенными Штатами! Самая известная из таких систем на сегодняшний день — Pay Pal (www.pavpal.com или www.x.com). Конечно, и эта система не работает с жителями СНГ. Я упоминаю ее здесь только потому, что эта система пользуется огромным вниманием среди интересующихся Интернет-коммерцией и многие организации утверждают, что с их помощью и жителям СНГ можно зарегистрироваться в ней. Например, компания www.pavcard2000.com предлагает всем желающим зарегистрироваться в системе Pay Pal под ее именем и аккумулировать деньги на ее банковском счете в США. Для получения же денег они предлагают выслать пластиковую карту, с помощью которой можно получить деньги в любом банкомате. Причем при этом полностью соблюдается ваша анонимность. К тому же и услуга эта недорогая — около $60.





Собственный Merchant Account





А теперь предположим, что вы настроены серьезно: решили не жалеть усилий и средств на создание своего бизнеса в Интернете и получить собственный Merchant Account. Банки очень тщательно и придирчиво проверяют претендентов на получение Merchant Account — ведь банк берет на себя риск, связанный с его предос-тавлением. Это, например, рискованные ситуации, связанные с непредоставлением или неполным предоставлением торговцем товаров и услуг, если они уже оплачены с пластиковой карточки покупателя. Риск того, что покупатель расплатится ворованной пластиковой карточкой и др. В связи с перечисленным выше, банки устанавливают довольно жесткие условия для желающих иметь Merchant Account, и небольшим компаниям получить его самостоятельно практически невозможно. Кроме того, безусловными лидерами в предоставлении услуг Merchant Account для Интернета являются банки и компании США, а они часто не хотят связываться с иностранными компаниями. Ну а в России банки этим пока серьезно, увы, не занимаются.

Поэтому для получения Merchant Account в США вам нужно будет сделать «всего лишь» следующее:

1) Зарегистрировать собственное предприятие в США.

2) Открыть расчетный счет в американском банке.

3) Получить Merchant Account в американском банке.

Прежде, чем у вас будет предприятие, зарегистрированное в Америке, вы не сможете открыть счет в американском банке, а не имея счета в американском банке, ни о каком Merchant Account в США речи быть не может. Вот так все связано.

Итак, у нас есть два варианта получения Merchant Account:

1) Обратиться непосредственно в банк (дело практически безнадежное, никто так не делает, поэтому никаких рекомендаций по этому поводу я здесь давать не буду).

2) Действовать через посредников, так называемых MAP (Merchant Account Provider), которые занимаются получением Merchant Account для своих клиентов, в том числе недавно открытых, или таких, которые занимаются явно рискованным бизнесом — за более высокую цену. У таких посредников уже установлены связи с некоторыми наиболее сговорчивыми банками (чаще всего небольшими), готовыми на риск ради получения повышенных доходов. Они знакомы со всеми юридическими тонкостями и знают, как заполнять документы и как договариваться, чтобы не получить отказ. Цена услуг таких посредников составляет чаще всего $500-1000. Воспользоваться услугами посредника значительно быстрее и проще, нежели пытаться сделать все самостоятельно. А если уж вы пока не можете позволить себе заплатить такую сумму посреднику, не спешите пытаться получать Merchant Account самостоятельно, лучше начните работать через платежного посредника — возможностей предостаточно, позже придет время и для собственного Merchant Account.





Дебетовые схемы (некарточные платежные системы





Некарточные платежные системы — это такие системы, в которых покупатель регистрируется, открывает счет, переводит на него деньги, а потом уже ими пользуется. Это надежнее, чем раскрывать параметры своей пластиковой карты при каждой покупке, как это делается при оплате пластиковыми картами. Вообще оплата товаров и услуг через Интернет с использованием пластиковых карточек уже в большой степени дискредитирована простотой подделки их номеров или получения информации о номерах реальных карточек, находящихся в обращении.

В некарточных системах не только обеспечена более высокая, степень безопасности, но и возможно устанавливать меньшую плату за транзакции клиентов, чем в карточных системах — 2-4% от суммы платежа.

Неудобство в том, что покупатель, в отличие от карточной оплаты, прежде, чем купить что-нибудь, должен зарегистрироваться, создать свой аккаунт (учетную запись) в системе, внести на него деньги — почти как в системах электронных денег. Очевидно, что потенциальным покупателям будет еще сложнее привыкнуть к такому способу оплаты, чем к использованию в Интернете карточек: им приходится вносить на свой аккаунт деньги не в качестве платы за товар или услугу, а авансом, в расчете на будущее.





Электронные деньги





Системы электронных денег относятся, по сути, тоже к дебетовым системам. Как и в дебетовых системах, покупатель должен сначала внести деньги в систему, а потом тратить их. В системах электронных денег банальное внесение денег на некий транзитный счет в платежной системе заменяется приобретением реальной валюты, которую затем можно потратить при оплате товаров или услуг через Интернет. Приобретение электронных денег очень похоже на приобретение реальной бумажной валюты в обменном пункте и поэтому не является для пользователя чем-то новым или непривычным.





Цифровые наличные




Сейчас на смену карточкам идет технология электронных наличных. Несмотря на сложность используемых математических методов, сама идея очень проста. В таких системах создатели отказались от, самой идеи банковского счета. Роль денег играют файлы-обязательства Интернет-банков, то есть, по сути дела, наряду с традиционными валютами или векселями вводятся их электронные аналоги. При этом при помощи современных криптографических методов, такие файлы обладают всеми свойствами настоящих денег. В частности, их невозможно изготовить кому-либо, кроме банка-эмитента. Их подлинность легко проверяется. Специальные процедуры исключают возможность копирования электронных купюр. Иными словами это — почти полные аналоги бумажных банкнот, в которых роль водяных знаков и защитных полосок играют протоколы защиты данных. Оборот таких денег очень дешев и быстр. Каждый пользователь может конвертировать в Интернет-банке необходимую сумму в электронные купюры и поместить их в свой компьютер. Дальше эти купюры можно передавать по Интернету, оплачивая товары и услуги, совершая банковские операции, одалживать, дарить и так далее.





WebMoney (www. webmoney.ru) — Россия.





Система WebMoney Transfer открыта для свободного использования всеми желающими и не имеет никаких территориальных ограничений. Платежная система использует денежную единицу WM, эквивалентную 1 доллару США. Эмиссию WM проводит International Metal Trading Bank, Inc. (IMTB), зарегистрированный на острове Науру. В сущности, WebMoney — это надстройка над счетом в IMTB. WM в любой момент можно перевести в IMTB, а оттуда переправить на другой валютный счет в любом банке. Строго говоря, эта система не вполне законна, поскольку все WM участников системы хранятся на валютном счете в IMTB, а это противоречит валютному законода-тельству большинства стран СНГ.

Несколько неудобен следующий момент: чтобы получить электронные деньги, покупателю надо завести электронный кошелек:

открыть счет в банке системы PayCash (в России), хоть это и бесплатно, затем положить на него деньги (рубли), причем, нельзя сделать это с кредитки (в целях безопасности) — только банковский перевод, внесение наличными или Western Union. В общем, чтобы получить возможность использовать эту систему (если он ее еще не использует), пользователю придется идти в банк; неизвестно, сколько пользователей передумают платить по этой причине.

Для работы необходимо установить программное обеспечение — WebMoney Keeper — одинаковое для продавцов и покупателей. Эту программу можно бесплатно скачать с сервера WebMoney.





Pay Cash (www.paycash.com) – Россия





Система Pay Cash также позволяет совершать покупки через Интернет и производить мгновенные и защищенные платежи с помощью электронного кошелька — Wallet. Для проведения расчетов между участниками системы PayCash используются электронные денежные обязательства, выпущенные банком Таврический.

Зарегистрироваться в системе могут все желающие независимо от юридического статуса, гражданства и т.д. — причем совершенно бесплатно. Однако так же, как в WebMoney, хотя регистрация в системе и заведение кошелька происходят в режиме on-line, чтобы положить в кошелёк деньги нужно идти в банк, при помощи пластиковых карт зачислить деньги в систему нельзя.





e-Coin (www.ecoin.net) — США





Эта система представляет интерес в связи с тем, что она предназначена в основном для осуществления микроплатежей — от 5 центов, что невозможно при оплате пластиковыми картами и даже при использовании других систем цифровых денег. Денежная единица системы — 1 USDC (US Dollar Coin) эквивалентна 0.05 доллара (5 центов). Зарегистрироваться в системе могут абсолютно все, безо всяких ограничений. Регистрация в системе — бесплатная, отчисления с каждой транзакции — 10—20 % (в зависимости от суммы платежа), для покупателя все операции бесплатны. Для работы с системой продавец не должен устанавливать никакого программного обеспечения. Покупатель же должен установить на своем компьютере программу-кошелек Wallet Manager. USDC можно приобрести on-line, оплатив их при помощи пластиковой карты. Конвертировать USDC в реальные деньги продавец, то есть владелец Интернет-магазина, может посредством банковского перевода. Покупатель, купив USDC, конвертировать их обратно в реальные деньги не может, а может только тратить их в Интернете.





Вeenz (www.beenz.com) — США





Эта система отличается от остальных уже существующих систем цифровых денег тем, что Beenz (так называется цифровая валюта этой системы) абсолютно неконвертируемы! Их нельзя перевести ни в какую другую валюту: ни реальную, ни цифровую, их можно только потратить в электронных магазинах. Более того, их нельзя и ввести в систему извне, а можно только заработать в Интернете. Такая возможность представлена на многих сайтах: некоторые платят за регистрацию, другие — за заполнение анкет и даже просто за посещение web-страниц. В общем, это скорее некий рекламный инструмент, способ привлечения народа, чем реальное средство платежей.





Смарт-карты





Вершиной технологической мысли в области цифровых денег являются системы цифровых наличных, основанные на использовании технологии smart-card. Внешне смарт-карта — это самая обыкновенная пластиковая карта, но в отличие от нее это не просто кусок пластика, на котором указаны номер, имя владельца и другие параметры, а маленький компьютер со своим процессором, памятью, программным обеспечением и системой ввода/вывода информации. Наличные цифровые деньги на базе смарт-карт — не только могут обеспечить необходимый уровень конфиденциальности и анонимности, но и не требуют связи с центром для подтверждения оплаты (так как в отличие от подобных систем на базе PC файлы-деньги не могут быть скопированы, пусть нечаянно, или стерты с диска). В связи с этим, стоимость транзакции стремится к нулю, появляется возможность заплатить один цент, не платя за перевод еще десять-двадцать %.

Пока системы смарт-карт существуют только на стадии разработки. Но по мере распространения считывающих устройств для карт, такие системы обещают стать самыми популярными и в Интренете, и вне его.





Mondex(www.mondex.com ).





Mondex — это название фирмы и одновременно разрабатываемая и внедряемая ею система электронной наличности. Система Mondex основана на хранении денег в электронной форме — на смарт-карте. Она работает сходно с телефонными карточками, только содержит в себе не условные телефонные единицы, а наличные деньги. Она может использоваться в любых торговых точках. Чтобы произвести платеж, нужно вставить карточку Mondex в специальный терминал, и нужная сумма моментально переведется с карты покупателя на карту продавца. Деньги Mondex могут загружаться на карточку посредством специальных Mondex-банкоматов для загрузки электронной наличности или посредством Mondex-телефонов (это аппарат, похожий на обычный телефон, в который вставляется карта). Таким же образом можно осуществить и обратную процедуру — перечислить деньги с карты на счет в банке. Можно перечислить деньги и с одной карты на другую — причем без подключения к банку. Для этого есть специальные устройства — Wallets (кошельки), куда вставляются обе карты, и сразу же осуществляется перевод.





Другие способы оплаты





Банковский перевод





В сущности, это тот же перевод денег с одного банковского счета на другой, что и при оплате пластиковыми картами, с тем отличием, что для того, чтобы расплатиться с Вами таким образом, клиенту придется вставать из-за компьютера и отправляться в банк. Судите сами, понравится ли ему такой вариант. Ведь чем и отличается покупка в Интернете от банальной покупки в офлайновом магазине: все можно сделать моментально и не вставая с кресла! Если вы все же решите принимать платежи в форме такого перевода, просто укажите на своем сайте сумму платежа и реквизиты вашего банковского счета. Банковский перевод идет два-три дня, основной же его недостаток в чрезмерно высоких комиссионных,взимаемых банком.





Почтовый и телеграфный переводы





Чтобы заплатить вам почтовым переводом, покупателю нужно будет посетить любое почтовое отделение и заполнить там специальную форму, указав имя и адрес получателя денег, сумму перевода и другие сведения. Стоимость почтового перевода — около 6% от суммы перевода в зависимости от суммы (конечно, эта цифра может варьироваться в разных странах, хотя и не существенно).





Western Union и Money Gram





Скорость перевода в обеих системах — несколько минут. Для сравнения: обычный банковский перевод занимает минимум 2-3 дня. Клиенту нет необходимости открывать банковский счет или оформлять пластиковую карточку. Получателю достаточно лишь предъявить паспорт и заполнить простой бланк, а отправителю даже не нужно предъявлять никаких документов.





Интернет-право





Открывая свой бизнес (не виртуальный), начинающий коммерсант думает о том моменте, когда его товар или услуга придется по душе покупателям, и деньги потекут к нему рекой. Однако очень скоро он столкнется с массой проблем: ведь лишь для того, чтобы просто зарегистрировать свое предприятие, необходимо получить множество разрешений, лицензий, регистрационных номеров и т. д. в различных городских организациях, органах власти и прочих инстанциях. Все это для того, чтобы предприятие работало на законных основаниях. Понятно к тому же, что законы, правила и инструкции действуют не только на этапе регистрации предприятия, но и вся его дальнейшая работа тоже подчиняется ряду законов, правил и инструкций. Тем не менее, регулярно консультируясь со специалистами в области права, со всем этим можно разобраться, что все и делают. Это с одной стороны, с другой стороны, вы планируете создавать не обычный бизнес, а виртуальный. Здесь все не так просто. Единого хозяина у Интернета нет, поэтому отсутствуют и единые сетевые правила. Да и само понятие Интернет-коммерции существует не так долго, чтобы могло существовать четкое нормативное обеспечение этого явления. Сегодня появляется новое законодательство, но оно, естественно, не поспевает за бурным развитием деятельности в Интернете. Что же касается уже существующего законодательства, то развитие виртуальных отношений выявило массу пробелов как в международном, так и в национальном праве.





Возможные юридические проблемы при создании предприятия





1. Проблемы при создании предприятия:

• регистрация предприятия.

• открытие счетов в банках.

2. Проблемы при осуществлении Интернет-сделок:

• определение права, применяемого к участникам Интернет-сделки.

• порядок осуществления сделок. Электронно-цифровой договор и электронно-цифровая подпись.

• доставка товаров покупателю.

• защита прав потребителей.





Возможные проблемы при осуществлении Интернет-сделок





1) Определение права, применяемого к участникам Интернет-сделки.

2) Порядок осуществления сделок. Электронно-цифровой договор и электронно-цифровая подпись.

3) Доставка товаров покупателю.

4) Защита прав потребителей.

На правах рекламы: