Главная

Болонский процесс. Автоматизация учебного процесса - Офис методиста

Книга Электронные деньги Афонина С. "Питер", Санкт-Петербург
описание | темы | ключевые слова 
Книга начинается с небольшого рассказа о деньгах, точнее об их роли в нашей жизни, о развитии денег, начиная с времен оплаты натуральным продуктом, обменом и заканчивая современными электронными деньгами, а также с краткого экскурса по основным понятиям в области программирования, компьютерных комплектующих и электронной коммерции. Учитывая ее направленность на широкого читателя это позволяет быстрее понять содержание последующих глав.
Итак, краткое содержание частей книги.
ГЛАВА 1. ЭЛЕКТРОННЫЕ НОВАЦИИ В ДЕНЕЖНОМ ОБРАЩЕНИИ
Пластиковая карта – это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых услуг, по своим техническим возможностям и организациям. По выбору оказываемых услуг пластиковая карта может служить пропуском, водительским удостоверение, проездным документом и просто эффективным средством безналичных платежей.
Общая классификация пластиковых карточек:
1. материал изготовления:
а) бумажные;
б) пластиковые;
в) металлические;
2. назначение:
а) кредитные;
б) дебетовые;
в) дисконтные;
3. характер использования:
а) индивидуальные (личные);
б) семейные;
в) корпоративные;
г) чековые гарантийные;
д) карточки туризма и развлечений;
4. механизм расчетов:
а) двусторонние системы;
б) многосторонние системы;
5. способ записи информации:
а) карты с графической записью;
б) карты со штрих-кодом;
в) магнитные;
г) чиповые (микропроцессорные);
д) оптические (лазерная запись) и т.д.
6. время использования:
а) ограниченные:
б) с пролонгацией;
в) без пролонгации;
б) неограниченные;
7. принадлежность к учреждению-эмитенту:
а) банковские;
б) коммерческие;
в) карты международных платежных систем;
8. сфера использования:
а) универсальные (оплата любых товаров);
б) частные коммерческие (например, карты супермаркетов, автозаправок, отдельных фирм и т.п.);
9. территориальное действие:
а) международные;
б) национальные;
в) локальные;
г)клубные, в рамках одного предприятия (банка);
10. категория:
а) GOLD;
б) BUSSINES;
в) CLASSIC;
г) STANDART;
и т.д.
ОПЕРАЦИИ, ПРОВОДИМЫЕ ПО СПЕЦКАРТСЧЕТУ
К операциям проводимым по спецкартсчету относятся списание и внесение средств наличным или безналичным путем, с помощью смарт-карты, начисление процентных премий по вкладам.
Первый шаг – авторизация карточки клиента оператором спецкартотдела банка. После проведения авторизации, если она прошла нормально, оператор получает своеобразную санкцию на проведение операций по спецкартсчету: более простой вариант – это внесение или снятие наличных денег со счета, несколько сложнее выглядит процесс безналичного перечисления средств.
Могут применяться и другие варианты перевода средств, например клиентом заполняется специальный бланк-распоряжение, по которому оператор делает проводки, составляет мемориальный ордер, и уже по этому ордеру в банке готовится платежное поручение и другие необходимые документы. Клиент получает только выписку банка.
На спецкартсчете клиента безналичным путем денежные средства могут не только списываться, но и зачисляться. Суммы, которые необходимо зачислить на спецкартсчет, могут поступать с других счетов.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ДОГОВОРА С КЛИЕНТОМ НА ПОЛУЧЕНИЕ И ОБСЛУЖИВАНИЕ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК
Отдельно уделяется внимание для изложения порядка заключения договора, необходимого для получения и обслуживания пластиковых карточек, а также взаимных правах и обязанностей сторон.
Что касается договора, то обычно это делается следующим образом: клиент изъявляет желание получить карточку, оператор предлагает ему заполнить заявление и дает предлагаемый банком типовой договор об условиях использования карты. Если предложенные условия клиента устраивают, он заполняет стандартное заявление, куда вносятся его личные данные, данные о месте проживания, работы, контактные телефоны, паспортные данные и т.д. в заявлении есть раздел контрольной информации, в который вносится: ключевое слово, необходимое для идентификации пользователя. Заканчивается заявление указанием даты и личной подписью заявителя, а также специальными служебными отметками банка.
ГЛАВА 2. ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ СЕТЕЙ В ЭКОНОМИКЕ
ВИРТУАЛЬНЫЙ
БИЗНЕС
Электронный
бизнес – система ведения хозяйственной деятельности, базирующейся на применении новых технологий в расчетах и внедрении новейших информационных технологий в построение финансово-хозяйственных отношений с партнерами и клиентами. Одним из методов ведения электронного бизнеса является система электронной коммерции. Система электронной коммерции представляет собой разветвленную структуру ведения электронного бизнеса, подразделяемую на несколько направлений, выполняющих различные функции. В основном выделяются два ведущих направления:
1. «Бизнес – потребитель» (business-to-customer, B2C) – потребительский сектор.
2. «Бизнес-бизнес» (business-to-business, B2B) – межкорпоративный (межфирменный) сектор.
По сути дела, под системой электронной коммерции можно понимать специализированную Интернет-технологию, которая дает участникам новые возможности для расширения сферы своей деятельности.
В структуре электронной коммерции следует выделить такие элементы:
1. реклама,
2. представление товара,
3. проведение операций купли-продажи,
4. послепродажная поддержка покупателя,
5. построение отношений с клиентом.
ВИРТУАЛЬНАЯ ТОРГОВЛЯ
Виртуальная торговля – это осуществление торговой деятельности в глобальных сетях. Один из вариантов осуществления торговой деятельности в Сети – создание виртуального магазина. Виртуальный магазин – специальный сайт, с помощью которого можно в интерактивном режиме покупать или продавать, а также делать заказы на необходимые товары или услуги.
Основные трудности при создании Интернет-магазина связаны прежде всего с выбором пути его создания. Здесь может быть несколько вариантов:
1. аренда уже готового магазина (например, в торговом ряду)
2. приобретение «коробочного» программного обеспечения
3. самостоятельная разработка проекта
4. заказная работа
В первом случае платится некоторая сумма за подключение к действующей системе торговли, и арендодатель несет расходы на адаптацию этой системы к требованиям заказчика и поддержание работоспособности Интернет-магазина.
Коробочный продукт выглядит наиболее привлекательным, но здесь свои «подводные камни» в виде использовании типового интерфейса, что в любом случае потребует дополнительных расходов на доработку. Коробочный программный продукт – это программная система, готовая к употреблению «так как есть», т.е. по сути дула, пакет решений для создания Интернет-магазина. Пример такого продукта – торговая Интернет-система «INTERSHOP 3», разработанная компанией Intershop Communications (www.intershop.com), по которой уже работает более 3000 Интернет-магазинов.
Самостоятельная разработка – как правило, огромное количество ошибок, если вы далеки от техники, лучше и не пытаться действовать самостоятельно, так как те расходы, которые возникнут из-за недоработок и дилетанства, будут больше, чем расходы на первые два варианта.
Заказная работа – дорогой путь, но он более привлекателен, чем предыдущий, в силу того, что есть возможность требовать качественное выполнение заказа и заниматься разработкой будут профессионалы, имеющие определенный опыт.
Также необходимо определиться, какого типа будет у вас виртуальный магазин. В настоящее время существует три основных типа Интернет-магазинов, работающих в режиме реального времени, которые условно можно назвать:
1. Интернет-витрина.
2. Торговый автомат.
3. Автоматический магазин.
Интернет-витрина – в обычный WEB-сайт включается информация о товарах, которая с определенной периодичностью обновляется. По сути дела, это скорее разновидность рекламы, чем Интернет-магазин в классическом понимании.
Торговый автомат – помимо Интернет-витрины принимает заказы, которые передает менеджеру или в режиме on-line, или в другом предусмотренном в компании режиме работы.
Автоматический магазин – сложное комплексное решение, выписывает счета, принимает платежи, формирует заявки на доставку товаров покупателям, резервирует товары на складе, т.е. автоматически обрабатывает все заказы, используя постоянную связь с информационной системой компании.
Очень влияет на товарооборот система оплаты товаров и услуг. Система оплаты должна быть удобной не только для владельца Интернет-магазина, но и для клиента. Лидерами среди онлайновых систем являются ASSIST и CyberPlat. Необходимо иметь в виду, что выбор методики оплаты товара во многом определяется способом его доставки, так что сначала лучше определить географический круг продажи своего товара, затем определиться с партнером по доставке, а затем уже со способом оплаты.
ГЛАВА 3. ТРАДИЦИОННЫЕ И НОВЫЕ ВИДЫ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ
МЕЖДУНАРОДНЫЕ И РОССИЙСКИЕ СИСТЕМЫ РАСЧЕТОВ ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТОЧКАМИ
Целью создания платежных ассоциаций является создание стройной системы проведения безналичных расчетов между их участниками. Ассоциациями разрабатываются общие правила по организации и функционированию карточных расчетов. Расходы платежных систем покрываются за счет взносов банков-участников, которые делаются пропорционально объему проводимых ими карточных операций.
Важным вопросом в построении деятельности платежных систем является проблема взаимодействия между различными ассоциациями. Для более эффективного взаимодействия необходимо создание процессинговых центров, которые смогут проводить авторизации по пластиковым картам разных систем. Процессинговый центр – это юридическое лицо (или его структурная единица), которое обеспечивает информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов.
На сегодняшний день в мире функционирует несколько крупных международных платежных ассоциаций.
Вот примеры основных из них.
Ассоциация VISA состоит из более чем 300 000 терминалов, находящихся в 108 странах мира. Данная платежная система предлагает пользователям целую серию карточных продуктов для разных сегментов рынка с учетом финансовых возможностей и интересов владельцев пластиковых карт. VISA International выпускает следующие категории пластиковых карт: PLUS, InterLink, Electron – это дебетовые карточки для банкоматов и POS-терминалов; карты категории Classic, Business, Premium Gold сочетают в себе и кредитные, и дебетовые функции. Разные категории пластиковых карт, в зависимости от их «ранга», дают возможность для получения дополнительных услуг и льгот.
Наряду с ассоциацией VISA в мире действует еще несколько традиционно известных платежных систем, в частности это – MasterCard, American Express, Europay International, Dinner Club.
Платежная ассоциация Europay International была образована в сентябре 1992 г. в результате слияния трех компаний: Eurocard International, Eurocheque International, Eurocheque International Holding. В капитале ассоциации участвуют финансовые институты 22 стран Европы. На долю Europay приходится 59% операций с карточками в Европе.
В области небанковских карточек безусловные лидеры – это системы Dinners Club International (DCI) и American Express.
Ассоциация Dinners Club International образована в 1950 г. и выпустила свои первые 200 расчетных карточек для работников офисов, расположенных в Empire State Building. Главная задача которую ставила перед собой данная система, – быть мировым лидером в сегменте карточек туризма и развлечений, предоставляя набор эксклюзивных услуг для частых клиентов, которые обладают высокими доходами и часто совершают деловые и туристические поездки. На сегодняшний день ассоциация – безусловный лидер в этой области, DCI (www.dinners.ru) выпущено примерно 9 млн. карточек в 66 национальных валютах. Оборот этой карточной системы только в 1998 г. составил $33,2 млрд., карточки принимаются к обслуживанию в 5 млн. торговых точек и 457 тыс. банкоматов в 201 стране мира.
Национальные платежные системы в России начали образовываться с 1992 г. Первоначально в них предпочитали объединяться не очень крупные банки. Большинство первых систем уже исчезло из российской экономики. Многие из них были поглощены более сильными конкурентами. На сегодняшний день самые известные платежные национальные ассоциации банковских карточек – это: STB Card, Union Card, «Золотая Корона».
ВИРТУАЛЬНЫЕ СИСТЕМЫ РАСЧЕТОВ
Время все расставляет на свои места. Исходя из потребностей времени возникает новая техника, новые веяния, в том числе и в экономике. Проникновение Интернета в бизнес привело к созданию новых систем расчетов, которые условно можно назвать виртуальными. Все системы расчетов в Сети можно разделить на офлайновые и онлайновые. К офлайновым относятся:
• Оплата наличными при доставке товара;
• Почтовый (телеграфный) перевод денег;
• Банковский перевод денег.
Онлайновые платежи можно разделить на две группы:
1. Электронные платежные системы, основанные на пластиковых карточках.
2. Электронные платежные системы, основанные на электронных деньгах.
К первой группе относятся такие платежные системы как Assist (www.assist.com), ЭлИТ-Карт (www.elit.ru/card) и CyberPlat (www.cyberplat.ru). Ко второй – PayCash (www.paycash.ru) и WebMoney Transfer (www.webmoney.ru).
Если традиционные карточные системы расчетов развивались банками, то основу для создания платежных систем на основе использования электронной наличности заложили технологические компании.
Платежная система PayCash поддерживается банком «Таврический» (г. Санкт-Петербург). Она разработана банком совместно с группой компаний «Алкор-Холдинг».
Принцип работы системы заключается в следующем. Клиент, который хочет подключиться к системе, получает программное обеспечение, с помощью которого открывает счет в банке. После перевода денег клиента (любым существующим способом) на этот счет на собственном компьютере клиента создается дона или несколько «платежных книжек», куда переводятся деньги со счета. При расчетах в данной системе все равно кому принадлежит книжка, так как средства клиента превращаются в виртуальные деньги. Важно, что клиент имеет возможность управлять счетом, обналичивать электронные деньги в реальные и т.п.
Таким образом можно дать определение электронных денег:
Электронные деньги – бессрочные денежные обязательства банковской или другой коммерческой структуры, выраженные в электронной форме, подписанные электронно-цифровой подписью и погашаемые в момент предъявления обычными денежными средствами.
К ВОПРОСУ О БЕЗОПАСНОСТИ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ
При создании платежных систем необходимо уделить как можно больше внимания защите и обеспечению их безопасности. Обычно различается внутренняя и внешняя безопасность.
Внутренняя безопасность должна обеспечивать целостность программ и данных, обеспечение нормальной работы всей системы.
Внешняя – должна защищать от любых угрожающих сбоем в системе проникновений (средства физической защиты территорий, сети электропитания, проверка паролей, программы шифрования, цифровой подписи и т.д.).
Итак, это более менее краткое изложение содержания книги. По своему характеру она больше похожа на учебник чем на какое-либо монографическое издание, чем еще раз доказывается направленность ее на широкий круг читателей.
Очень хорошее пособие по электронной коммерции.
На правах рекламы: