Главная

Болонский процесс. Автоматизация учебного процесса - Офис методиста

Ресурс Internet Электронная коммерция и оff-shorе http://www.ecworld.com.ua/index2.html
описание | темы | ключевые слова 
Пока наши банки упорно не желают работать с платежами через Интернет, банки ближнего зарубежья уже начали широко раскрывать объятия перед клиентами. Так два латвийских банка, готовые открывать расчетные счета украинским гражданам и обслуживать эти счета через Интернет. Это Рагех Ваnk и Rigas Komercbanka. Правда, для открытия счета вам придется лично приехать в Ригу, но зато потом все операции с вашим счетом вы сможете, не выходя из дома, производить через модем, а наличные снимать по пластиковой карте.

Внерыночное давление на участников рынков электронной коммерции может привести только к одному: бизнес будет уходить в оff-shorе. Фирма любого масштаба, ориентированная на производство интеллектоемкого продукта (например, программного обеспечения), гораздо более мобильна в плане смены юрисдикций, чем компании, ориентированные на материальное производство. А стран, готовых предоставить свою юрисдикцию для такой фирмы, более чем достаточно. Есть еще один довольно простой способ ведения финансовой деятельности в Интернете. Достаточно создать компанию в любой из заграничных оффшорных зон и открыть счет в зарубежном банке на имя этой компании. Как правило, банки, открывающие счета оффшорным компаниям, допускают управление счетом через Интернет или по факсу.

"Хоум банкинг" (home banking), или удаленный банкинг (remote banking), появился не сегодня и даже не вчера. Сейчас это понятие часто напрямую ассоциируется с Интернетом, хотя на самом деле это совсем не так. Удаленный банкинг существует уже около пятнадцати лет, и на момент его появления о широком использовании Интернета в коммерческих целях и речи не было. Да и сейчас Интернет - не основное средство для осуществления удаленного банкинга. В общем смысле, как это и следует из названия, удаленный банкинг - это предоставление бавковских услуг не в банковском офисе, при непосредственном контакте клиента и банковского служащего, а на дому, в офисе клиента, короче - везде, где это удобно клиенту. Необходимо добавить, что если система полностью автоматизирована, чаще всего она доступна круглосуточно и в любой день недели, в отличие от самого банка, работающего по строгому расписанию. Можно выделить четыре основные разновидности удаленного банкинга: Internet banking, telephone banking, video banking. И хотя в названиях двух последних напрямую упоминания о компьютерах нет, в них также используются те или иные компьютерные технологии: в telephon banking это системы компьютерной телефонии, в video banking интерактивные и мультимедийные технологии. Использование Интернета для удаленного банкинга - потенциально, разумеется, - наиболее перспективно в силу универсальности среды. Те же самые ведеоконференции с банковскими служащими тоже можно устраивать в Сети. Распространению Интернет-банкинга мешают опасения по поводу безопасности, часто высокая плата за эту услугу, к которой следует еще приплюсовать и цену доступа в Интернет. Поначалу удаленный банкинг предусматривал лишь ознакомление с информацией о самом банке, осуществляемых им операциях и их условиях, получение баланса счета - что, по существу, являлось просто справочной системой. Затем появилась возможность управления счетом. В настоящее время удаленный клиент банка может получить практически весь спектр услуг, предоставляемых банком, - включая и операции с ценными бумагами, и получение кредита. Интернет-банкинг сейчас развивается именно по этому направлению - диверсификации банковских услуг: иногда через Интернет предоставляются даже такие услуги, которые не доступны в офисе. Другая тенденция - это снижение стоимости обслуживания операций, совершаемых через Интернет. Подчас они просто становятся бесплатными.

Фактически, все многообразие денежных операций с использованием Интернета сводится к трем вариантам.

1.Управление денежным счетом через Интернет. Эта технология уже хорошо разработана, и такие услуги уже предлагают своим клиентам многие банки.

2.Коммерческие заказы через Интернет с постоплатой. Это уже также хорошо разработанная технология. Вы заказываете некий товар через Интернет, который доставляется Вам через другой канал, например, через почту, через прямую доставку. После получения товара вы оплачиваете его, например, через почту, либо через офлайновую кассу, которую привозит с собою доставщик товара. Таким образом, здесь также нет проблем.

З. Наиболее специфическим является случай, когда сам товар вам поставляется через Интернет или вообще необходимо осуществить оплату в режиме оnlіnе. Например, вы покупаете программный продукт, базу данных, консультационные услуги через Интернет, вы заказываете билет на самолет, но оплатить его необходимо сразу же, так как иначе этот билет может быть продан другому, и т. д. Именно для этого случаяи придумываются всякие "киберденьги", деньги для Интернета. Покажем, что ничего здесь не нужно придумывать. Что все решается чрезвычайно просто методом платежной мини-телеконференции.Предположим, вы желаете купить программный продукт, выставленный на продажу на некотором сайте. На этом сайте имеется также номер расчетного счета продавца. Вы связываетесь по Интернету с сервером собственного банка, отдаете распоряжение об оплате соответствующей суммы по номеру счета и одновременно предлагаете сообщить об этом продавцу, указав идентификатор его сайта. Банковский сервер автоматически проверяет вашу платежеспособность и принимает ваше поручение к исполнению, после чего автоматически возбуждает процесс связи с указанным сайтом продавца, которому и сообщает о принятии платежного поручения к исполнению, сообщая одновременно и реквизиты транзакции, которые могут иметь юридическое значение. После этого вы вновь обращаетесь к продавцу, сообщаете об оплате, продавец поставляет вам товар прямо по Интернету. Вся коммерческая операция на этом заканчивается, а денежную операцию уже довершает банк по собственной схеме. При этом банк несет юридическую ответственность перед продавцом на основании реквизитов транзакции. Для возможности проверки истинности этих реквизитов, например, в случае иска продавца к банку, все такие операции на сервере автоматически регистрируются в архиве операций, который недоступен даже самому банку на исправление. В случае неполучения платежа продавец подает иск в суд уже на банк, указывая реквизиты транзакции. Суд запрашивает архив операций на определенную дату и решает на этом основании споры между продавцом товара и банком покупателя. Сам покупатель уже полностью от этого отстраняется. Главное - здесь полностью используется принцип: деньги движутся по специальной денежно-банковской системе, денежные документы могут перемещаться по Интернету. Сохраняется также полностью именной характер денег, что позволяет ограничить или даже исключить использование этой системы для торговли запрещенными продуктами. Предлагаемая технология есть не создание системы платежа в Интернете, а есть превращение Интернета в нормальную среду для легальной коммерческой деятельности.

Программа дистанционного управления счетом "Клиент-Банк".

Становясь клиентом системы Интернет-банкинга, вы получаете небольшой приборчик размером с кредитную карту, внешне напоминающий калькулятор, - так называемый генератор одноразовых ключей. При необходимости провести операцию с вашим счетом, вы связываетесь с банком, вводите свое пользовательское имя и пароль. После этого вы просто прикладываете генератор ключей к появившемуся окошку на экране. В окошке возникает уникальный полосковый код (который каждый раз меняется) и ваш приборчик, считав его, высвечивает на своем экранчике ключевую последовательность букв или цифр, которая является уникальной и действует только на данный сеанс связи, Поскольку ключ одноразовый, то подглядеть, угадать или вычислить его практически невозможно. Подобные системы оплаты уже работают во многих виртуальных магазинах. Цифровая коммерция это и есть финансовая криптография. Без одной у вас не будет и другой. Каждая из них является необходимым и достаточным условием для существования другой. Поскольку финансовая криптография является областью стойкой криптографии, без которой настоящей цифровой коммерции не будет. Сегодня любую форму безналичных расчетов - карточки, чеки, банковские или брокерские операции, сетевые чеки, даже внесение залоговых сумм для дальнейших расчетов наличными - мы можем перенести в Сеть. Все, что для этого нужно - стойкая финансовая криптография. Но не только для аутентификации, а и для шифрования


На правах рекламы: