Главная

Болонский процесс. Автоматизация учебного процесса - Офис методиста

Статья Деньги Всемирной Паутины Юрий Сидоренко Компьютерное Обозрение №28,
описание | темы | ключевые слова 
Украинский рынок, в отличии от западных, в силу понятных причин, смотрел на бурное развитие эллектронной коммерции сквозь пальцы и почти не заработав на золотой Internet-лихорадке и, соответственно, практически ничего не потеряв. Сейчас Интернет еще не рассматривается платежеспособным населением как место ведения бизнеса или места покупок. Интернет воспринимают лишь как способ развлечения и довольствуються обычно развлекательными порталами, чатами и услугами электронной почты. Появление привлекательных для неспециалистов сервисов сдерживается не только общим плачевным состоянием IT-инфраструктуры в стране, но и во многом тем, что не сформированы механизмы оплаты товаров и услуг. Отсутствие полезных в быту ресурсов сказывается на темпах подключения к Internet новых пользователей. Это похоже на замкнутый круг. Но эксперты успокаивают, утверждая, что до следующего года колличество пользователей Интернет должно увеличиться в двое. Есть три существенные проблемы, которые мешают началу массовых покупок в Интетнет. Первая проблема выражается в отсутствии быстрой, надежной и доступной по цене службы доставки по всей территории Украины. Со временем проблемы доставки утрачивают остроту, но качество работы и расценки недавно появившейся украинской курьерской службы пока оставляют желать много лучшего. Второй проблемой, которая является более важной и связанной с первой, является неготовность потенциального покупателя приобретать что-либо в Сети. Зачастую ему предлагают купить товар с доставкой в течение нескольких дней и дороже, чем это можно сделать в ближайшем магазине. Но возможности купить товар реальным покупателям мешает третья и самая важная проблема, выражающаяся в отсутствии широко распространенного и действительно удобного механизма оплаты. И все же сделки совершаются, товары и услуги продаются. Мы рассмотрели несколько наиболее популярных способов расчетов, попытавшись указать на их достоинства и недостатки. Сегодня гражданин Украины, наравне с американцем или японцем, имеет возможность покупать через Internet. Итак, настало время рассказать о способах оплаты, тем более что украинскому пользователю уже доступны несколько вариантов. Экономисты соглашаются, по крайней мере, по поводу двух важных вех -- появление глобального эквивалента, позволившего определить соотношение цен, и постепенная трансформация этого эквивалента от реальных предметов к абстракциям, имеющим ценность лишь в силу общественного договора. Та форма оплаты, которую мы называем безналичной, появилась совсем недавно. Готовность обменять реальный товар на несколько листов бумаги обеспечила возможность покупать даже не видя продавца - сначала посредством телеграфа и телефона. В последние несколько лет торговцы с радостью меняют свой товар на десяток-другой "электронных" цифр и букв, не имеющих даже бумажного выражения, - именно этот процесс происходит при сделках в Internet. Для того чтобы механизм работал без сбоев, необходима система, которая позволяет переводить "электронные" цифры и буквы в реальные деньги -- наличные или безналичные. Есть три средства расчета в Интернет: первый) -- наличный расчет в момент получения товара. Он является наиболее распространенным в нашей стране и самым непрогрессивным. За услуги (особенно информационные) таким образом заплатить практически невозможно. Однако наличный расчет имеет еще два огромных недостатка: исчезает спонтанность покупки (поразмыслив, человек может отказаться от своего заказа, нанеся таким образом прямые убытки продавцу) и требуется не просто налаженная система доставки, но механизм обратного прохождения денег, что удорожает товар для покупателя (вспомните посылки наложенным платежом), а также замораживает часть оборотных ресурсов торгующей фирмы. Второй тип средства расчета - расчет посредством "реальных" средств платежа - банковских переводов и денежных карт. Третим типом являются "суррогатные" средства. Термин "суррогатные" не несет в себе никакого (тем более негативного) оттенка, он лишь характеризует этот способ расчета по отношению к платежам "реальными" средствами. В зависимости от того, кто является покупателем, электронная коммерция может быть двух видов. В Internet приняты сокращения x2B и x2C. Применительно к теме нашего разговора фигура продавца не столь важна, поэтому на роль х одинаково годятся и B, и C, и G (соответственно Business, Customer и Government). Когда в роли покупателя выступает юридическое лицо, то расчеты, как правило, осуществляются посредством обычного банковского перевода и практически ничем не отличаются от тех, что приняты в мире бизнеса. Наибольший интерес представляет случай, когда покупатель - гражданин, т. е. физическое лицо. Рассмотрим денежные карточки как способ расчета в Интернет. С точки зрения автора, наиболее удобным средством расчета для физических лиц при покупках через Internet являются денежные карточки. Можно сказать и что этот способ наиболее универсален. С помощью карточки можно рассчитаться и в отечественном, и в зарубежном Web-магазине. Для того чтобы осуществить оплату, достаточно ввести данные (номер, срок действия и имя держателя карточки), никакие дополнительные устройства или действия не требуются. Покупка может производиться с любого компьютера, подключенного к Сети, будь то дома, в отеле или Internet-клубе. При этом карточку примут к оплате и в "настоящем" магазине, по ней банкоматы выдают наличные, а на остаток средств начисляются проценты. Поскольку для большинства наших соотечественников денежные карточки - вещь малоизвестная, стоит рассказать о них более подробно. Выпуск карточек - прерогатива банка, называющегося эмитентом. Для этого требуется заключить с ним договор на открытие счета и его обслуживание, а также внести первоначальный платеж. Карточки международных систем (VISA, Europay EC/MC, American Express и др.) подразделяются на кредитные и дебетовые. По кредитным, если банк оказывает соответствующие услуги, можно тратить больше, чем есть в момент оплаты на счету (в рамках установленного лимита), по дебетовым - только в объеме имеющихся средств. В Internet принимаются, в основном, карточки типа Classic и более престижные, в оплате посредством Electron многие сайты и магазины отказывают из-за участившихся случаев мошенничества. В последнее время появились специальные Internet-карточки (их предлагает, например, "Приватбанк"), но они годятся только для расчетов в Сети. На руки клиенту выдается лишь картонка с номером и сроком действия, такой "карточкой" нельзя расплатиться в "настоящем" магазине или снять наличные в банкомате. Стоимость выпуска и годового обслуживания принимаемой в Internet карточки зависит от ее типа, банка и может колебаться от десятков до сотен долларов. Как правило, для Classic это $20--30 в год. Украинские банки также требуют держать "неснижаемый остаток" (для Classic - $100-300), гарантирующий покрытие некоторых расходов в случае неплатежеспособности вкладчика. К сожалению, процент на остаток средств на счете у отечественных банков невелик (3-6%), поэтому для того чтобы окупить стоимость владения карточкой, необходимо держать на нем не менее $400-600. Для открытия счета в украинском банке требуется также ИНН - индивидуальный номер плательщика налогов Перевод средств со счета покупателя на счет продавца называется транзакцией. Она производится уполномоченным банком, именуемым эквайером. Процесс в общих чертах выглядит так. После формирования списка покупок и выбора способа доставки программное обеспечение Web-магазина автоматически вычисляет сумму оплаты с учетом всех скидок и налогов. Посетитель вводит данные своей карточки в специальную форму, тем самым, фактически, подтверждая готовность уплатить по выставленному магазином счету. Далее продавец делает запрос на авторизацию в банк-эквайер. Это может происходить как автоматически, по каналам связи, так и в ручном режиме, дежурным администратором. После проверки подлинности сведений банк-эквайер через процессинговый центр списывает средства со счета покупателя и зачисляет их на счет продавца, а в магазин сообщает об успешном окончании транзакции. Это служит сигналом для отправки заказанного товара его новому владельцу. Для обеспечения безопасности при передаче данных через Internet используется протокол шифрования SSL, поддерживаемый большинством броузеров. Если компания хочет принимать платежи через Internet, ей необходимо заключить договор с банком-эквайером и открыть в нем расчетный счет. В настоящий момент такие услуги оказывают только несколько крупнейших украинских банков, а работа с зарубежными запрещена законодательством. Банки-эквайеры очень осторожно подходят к выбору партнеров, поскольку именно они в конечном итоге будут нести расходы при мошенничестве со стороны продавцов или их неплатежеспособности. Есть еще один, причем более существенный аспект. Работа в международных платежных системах -- фактор престижа и показатель деловой репутации, которую в случае проблем востановить будет слишком сложно в мире, где доверие стоит дороже денег. Хотя транзакции бесплатны для покупателей, они тоже стоят денег. Банки и процессинговые центры должны поддерживать мощную инфраструктуру - серверы, компьютеры, сетевое оборудование, каналы связи. Как правило, расходы ложатся на продавцов - с них взимается процент от суммы транзакции или фиксированная плата. Основная проблема существующего порядка расчетов - цена транзакции. Остро встает вопрос о микроплатежах, но это тема другой статьи. Мошенничество. Жаль, но мошенничество сопровождает всю историю товарообменных операций, а с появлением денег поле деятельности для нечистых на руку граждан стало еще более широким. В сети Интернет различают три типа обмана: со стороны продавца, покупателя и третьих лиц. Последний вариант мошенничества наиболее распространен. Сеть кишит программами для генерации номеров карточек, периодически, на определенного рода сайтах, появляются списки реальных номеров карточек с данными их владельцев и т. п. К счастью рядовых граждан, международные платежные системы исповедуют принцип презумпции невиновности. Это означает, что если часть средств со счета, невзирая на все меры защиты, будет похищена, то рано или поздно (в большинстве случаев установлен срок в 180 дней) справедливость восторжествует и они вернутся владельцу. Продавец-обманщик в большинстве случаев является лишь обманщиком, стремящимся выведать у жертвы настоящие данные о его карточке. Внешне все выглядит как Web-магазин или сайт, предоставляющий платный доступ к информации. После ввода сведений о карточке они попадают в базу данных мошенника, а реального снятия средств не происходит. К бизнесменам, желающим принимать платежи через Internet, международные платежные системы через банки предъявляют весьма жесткие требования. Деньги начинают пропадать после, когда злоумышленник станет покупать в настоящих Web-магазинах или рассчитываться за реальный доступ к информационным ресурсам. известно одно правило, которое помагает избежать такого рода мошенничества. Товары и услуги нужно покупать только у известных и раскрученных компаний. Web-магазин, зарегистрированный на каких-то экзотических островах, или "клубничный" сайт вполне могут оказаться честными продавцами. Но испытывать судьбу не стоит. Покупатель-обманщик - настоящий бич для честных торговцев. Он может заказать товар на чужое имя и адрес в виде подарка, а может и воспользоваться чужими данными для оплаты, но при получении протеста со стороны владельца карточки продавец будет вынужден вернуть списанные средства. Генерация номеров карточек, обычно, успеха не приносит, поскольку механизмы авторизации более изощренные, нежели простая проверка на соответствие алгоритму. Но даже если злоумышленнику повезет, он должен помнить, что фактически расплачивается фальшивыми деньгами, т. е. совершает уголовно наказуемое деяние. Третьи лица обычно досаждают и продавцам, и владельцам карточек. Для торговцев они покупатели-обманщики, а для владельцев карт - просто воры. Существует несколько способов заполучить данные о карточках. Первый, который является самым простым, - создание фиктивного магазина или сайта. Второй, теоретически возможный, - перехват и расшифровка трафика или взлом баз данных, что является заданием, которое под силу только единицам. Третий - нерадивость персонала, который может просто опубликовать содержимое баз данных в Internet в отместку работодателю или из-за низкой квалификации не обеспечить надежной защиты финансовой информации. Жертвам, даже если похитители не найдены, возвращают украденные деньги. Владельцы карточек должны лишь неукоснительно выполнять рекомендации банка-эмитента: ежемесячно получать выписки по своему счету и сверять их со своими реальными расходами. Если обнаружатся транзакции, которых владелец не совершал, следует немедленно написать заявление-протест. Ссылаясь на правила международных платежных систем, продавец в таком случае обязан либо доказать факт отгрузки товара владельцу карты, либо вернуть ему деньги. Но встречаются и сложные случаи, например, когда имя получателя и адрес доставки не совпадают с данными владельца карты. Под этим может скрываться покупатель-мошенник, не желающий платить (тогда разбирательство будет долгим, к примеру, потребуется извлечь из log-файлов провайдеров услуг доступа к Internet продавца и покупателя IP-адреса), или классический случай воровства - оплаты из чужого кошелька. Если поймают вора, то ему придется выплатить не только похищенную сумму, но и погасить издержки (иногда в сотни раз большие). А если же его не обнаружат, то владельцу карточки вернут средства без каких-либо вычетов за проведение расследования. Раньше украинское законодательство не предусматривало какого либо наказания за преступления в сфере Интернет. Но, к счастью, в новой редакция Уголовного кодекса, описываются правонарушения, связанные с использованием компьютеров и Internet. Мошенникам настало время задуматься, ведь там предусмотрены наказания не только в виде штрафов, а и в виде лишения свободы.
На правах рекламы: