Главная

Болонский процесс. Автоматизация учебного процесса - Офис методиста

Статья Сетевой пасьянс Евгений Гуцал МИР СВЯЗИ
описание | темы | ключевые слова 
Как отмечает в своей статье «Сетевой пасьянс» Евгений Гуцал, виртуальная торговля с каждым годом набирает обороты. Сегодня покупка в Интернете становится все более выгодным способом приобретения товаров. Она позволяет сэкономить время, а во многих случаях и деньги. В западных странах не выходя из дома купить можно все от шариковой ручки до яхты или самолета. Причем основным инструментом расчетов за товары и услуги, приобретенные в Сети, стала платежная карточка. За рубежом по Интернету можно платить не только за товары, но и, к примеру, за ужин в ресторане. Украина тоже стоит на пороге революционных изменений в технологиях продажи и оплаты. Поэтому всем кто придерживается принципа «пусть кто-то ищет, а я уже знаю», автор предлагает познакомиться поближе с электронной торговлей.
Евгений Гуцал говорит, что сегодня в Сети можно найти два типа виртуальных магазинов. Первые (в Украине их большинство) стали электронной версией уже существующих торговых предприятии и представляют собой своеобразную витрину. На сайте такой торговой точки можно ознакомиться с ценами, характеристиками и фотографиями товаров, а иногда и сделать заказ. Вторые с самого начала разрабатывались для использования в Интернете. Они могут обеспечивать не только заказ товара, но и платежные расчеты по Сети.
Приобретенный в виртуальном магазине товар можно оплатить разными способами наличными курьеру при доставке, чеком в банке а также платежной (пластиковой) карточкой. Автор замечает, что на Западе последний способ очень популярен у покупателей. В Украине, напротив, клиенты и продавцы пока предпочитают рассчитываться за товар наличными при доставке.
Однако, по прогнозам в ближайшие несколько лет и Украине не избежать бурного развития электронных платежей. Уже сейчас по данным НБУ, в нашей стране находится в обращении около 1,3 млн пластиковых карточек, различных платежных систем. Правда, пока преобладают карточки, из которых начисляется заработная плата в рамках локальных платежных систем. Для чего они нужны, эти обычные, на первый взгляд, кусочки пластика? Ответ прост - это пропуск в мир электронных денег. Обращаться с такими деньгами гораздо удобнее и безопаснее, чем с обычными наличными (например, потеря карточки не означает потери денег). Но для того чтобы разобраться какими бывают пластиковые карточки и как с их помощью можно оплатить покупку в Сети, автор предлагает отправиться в путешествие по стране электронных денег.
Этот мир похож на реальный и состоит из больших и малых стран — электронных платежных систем. Каждая такая страна независимо от размеров, имеет четыре обязательных элемента.
Первый — это банк эмитент, выпускающий платежные карточки и оказывающий услуги клиентам по обналичиванию переводу денег, кредитованию и многое другое. Он похож на столицу страны которая устанавливает законы на подведомственной территории.
Второй элемент — банки-эквайеры. Это просто города в стране денег. Они оказывают услуги по переводу финансов с расчетного счета клиентов на счет торговых компании, а также проводят взаимозачеты с банком эмитентом карточки.
Третий — это компании, предоставляющие товары и услуги и принимающие оплату пластиковыми картами (промышленность финансовой страны).
И последний — клиенты жители страны денег, использующие карточки для покупки, перевода платежей, получения кредита и для много другого (желающие узнать подробнее — посмотрите на перечень услуг крупного банка).
Кроме того, в любой платежной системе, чтобы обеспечить слаженную работу всех элементов существует правительство под названием «процессинговый центр». Он проводит авторизацию предъявленных к оплате карточек (проверку наличия денег на банковском счете) и дает команду на выполнение или запрет операции.
Платежная система может быть международной или локальной — действующей в одной стране или только в отдельной ее части.
Крупные платежные системы имеют несколько банков-эмитентов, которые в этом случае образуют банковскую ассоциацию. Гуцал отмечает, что сегодня большая часть мирового рынка международных пластиковых карт принадлежит трем китам — банковским ассоциациям VISA (www.visa.com), Europay/Mas tercard (www.mastercard.com) и American Express (www.americanexpress-com).
Эмитируемые банками пластиковые карточки могут быть кредитными и дебетовыми.
Кредитная — вид платежной карточки, владелец которой может получать кредит банка. Дело в том, что совершать покупки и оплачивать услуги с помощью такой карточки можно не имея денег на счету. Обычно по договору с банком клиент живет при «коммунизме» в течение месяца. Затем он должен внести потраченные деньги на счет банка. Далее опять можно жить «за чужой счет». Это и является основным преимуществом кредитной карточки перед остальными способами оплаты. При своевременном расчете клиент обычно выплачивает за кредит 2—3% в месяц. В случае задержки банк может заблокировать расчеты по пластиковой карте или начинает начислять проценты по повышенной ставке. К злостным неплательщикам применяются и более решительные меры.
Дебетовая — вид платежной карточки, по которой владельцу не предоставляется кредит, а используется сумма, находящаяся на банковском счете. В некоторых случаях расходы клиента могут превышать сумму вклада, но тогда владелец карточки заплатит высокие проценты за пользование овердрафтом (так на языке банкиров называется превышение). Кроме того, следует помнить, что при покупке платежной карточки от вас могут потребовать внести минимальную сумму, необходимую для открытия счета страховой депозит или неснижаемый остаток. Разница между этими понятиями состоит в том, что в первом случае овердрафтом считается переход через нулевую отметку счета, а во втором — через границу неснижаемого остатка.
Простейшая пластиковая карта — родная сестра проездного на метро. Она имеет магнитную полоску, на которой записан код доступа к электронному счету в банке. Денег на этой карточке нет вообще.
Механизм оплаты товара в Сети по карточке (независимо от ее вида) прост. Покупатель в платежную форму на экране вводит PIN-код и некоторые другие данные своей карточки. Запрос на авторизацию поступает в банк-эквайер, а тот в свою очередь связывается с банком, выпустившим карту. При разрешении на операцию банк-эквайер переводит деньги со счета клиента на счет виртуального магазина и отправляет уведомление продавцу, что оплата проведена. На этом сделка заканчивается. Весь процесс занимает две-три минуты.
Долгое время это был единственный тип электронной наличности. Но недавно появились смарт-карты (чип-карты). Этот по сути дела маленький компьютер можно назвать полновесным «электронным кошельком». Его владелец в банке записывает в память компьютера некоторую сумму. При покупках наличные списываются непосредственно из памяти. Естественно, когда кошелек опустеет, его надо опять пополнять со своего банковского счета.
Один из основных недостатков карточных систем при оплате услуг в Интернете - возможность просмотра в Сети посторонними информации о карточке, а также передача данных о карте и ее владельце в поддельный магазин, собирающий эти сведения в криминальных целях.
Не меньше проблем оказывается и у продавца, решившего принимать платежи по карточкам через Интернет. Согласно правилам международных платежных систем денежные средства, полученные по покупкам с помощью карт, зачисляются на счет магазина через 90-120 дней после платежа либо в течение 5-7 дней, но могут быть безакцептно списаны в течение тех же 120 дней. Особую пикантность приобретает торговля по карточкам в странах с неустойчивой экономикой, к которым смело можно отнести и Украину: отпустил сегодня товар за 100 грн., а деньги получил через четыре месяца, когда реальная покупательная способность гривни будет уже совершенно иной. Подобная скорость движения средств от покупателя к продавцу и опасности, подстерегающие держателей карточек, не увеличивают привлекательности карточных платежей в Интернете.
С целью обеспечения безопасности при расчетах платежными карточками используется специальный протокол передачи данных по каналам Сети. Этот протокол шифрует информацию кредитной карты, иногда используя при этом и электронную подпись клиента. Расшифровка осуществляется только уполномоченными банками и процессинговыми компаниями. Поддержку и разработку программ для безопасных операций по платежным карточкам выполняют такие гранды мирового рынка, как VISA, Microsoft, MasterCard, IBM, а также многие другие компании.
Гуцал говорит, что по оценкам экспертов, мировой рынок кредитных карточек будет активно развиваться и значительно потеснит другие способы оплаты. Дебетовые схемы пользуются меньшей популярностью в мире, их перспективы не столь многообещающи. Но в Украине ситуация не так однозначна и, возможно, именно дебетовые карточки станут в ближайшем будущем основными конкурентами наличных денег.
В механизмах оплаты через Интернет, кроме кредитных и дебетовых схем, используются еще и «электронные деньги». Так называется способ хранения финансов на жестком диске ПК. В этом случае компьютер используется как большая смарткарта. Для начала клиент открывает счет в банке и заключает договор на услуги по проведению платежей. Затем при оплате по Сети он рассчитывается «своими купюрами», то есть просто пишет на экране: «плачу $100». Этот платеж проходит через банк, который ставит свою электронную подпись на деньги, перечисленные покупателем. Далее процессинговый центр дает разрешение на перевод необходимой суммы со счета клиента на счет продавца. Такая схема проще, чем расчет по карточкам, так как можно электронных платежей. Так, Ощадбанк подписал соглашение о сотрудничестве с европейской платежной системой Europay. Это позволит банку на протяжении четырех лет выпустить полмиллиона карточек преимущественно по массовым программам. Уже сейчас банк работает над несколькими «народными» проектами, среди которых можно выделить студенческий и пенсионный. Для студентов предоставляются скидки при покупке карточки и ее обслуживании. А пенсионеры смогут приобрести карточку дешевле и в рассрочку, при этом можно получить кредит без наличия денег на карточке и без залога.
По мнению автора, украинских любителей покупок в Сети обрадует новая отечественная разработка — «Система Интернет-коммерции» компании INT. К этой системе подключено несколько виртуальных магазинов (www.bambook.com, www.dukatshop.com), предлагающих проводить оплату по Сети в режиме он-лайн. «Система Интернет-коммерции» поддерживается пока только банком «Аваль». С ее помощью можно оплатить товар платежными карточками систем VISA и Europay/MasterCard. Для этого надо оформить договор с банком «Аваль» о том, что карточка будет использоваться при оплате в Сети. Кроме того, банк предложит клиенту дискету для защиты платежных операций в системе Интернет-коммерции. На дискете содержатся открытый и закрытый ключ к подписи, а также некоторые другие данные. С помощью программ, записанных на дискете, информация о платеже шифруется. Такая организация платежей повышает безопасность операций, так как номер карточки в открытом виде не пересылается по Сети и остается неизвестным Интернет-магазину.
Но, к сожалению, этот продукт не нашел широкого применения — в Украине еще очень мало виртуальных магазинов. Связано это в первую очередь с невысокой активностью клиентов. Очевидно, что для оплаты товара по Сети потенциальный покупатель в любом случае должен иметь счет с некоторой суммой денег на нем. Но сегодня граждане нашей страны не доверяют свои деньги банкам. И это главная причина того, что оплата в Интернете не пользуется популярностью у наших соотечественников.
Кроме того, сообщения об опустошении электронных счетов — не редкость в Интернете. И, конечно, у владельцев платежных карточек невольно возникает вопрос: а стоит ли вообще ходить в Сеть за товарами?
Автор считает, что стоит. В целом, основную ответственность за сохранность вкладов клиентов несут банки. Их электронные платежные системы имеют мощную защиту, и вероятность ее «взлома» очень мала. Но, естественно, эти финансовые крепости могут оказаться беззащитными, если ключ к счету (PIN-код карточки) попадает в руки злоумышленников.
Надежность системы электронных платежей зависит от многих слагаемых. Но главное — внимательность владельца. Дело в том, что самый простой способ «взлома» — копирование информации с карточки в баре, магазине или кафе. Если карточка остается «без присмотра» и попадает в руки опытных мошенников, то для этого достаточно нескольких секунд. Не так давно в Эстонии была привлечена к ответственности группа молодых людей, которые с помощью устройства размером с пачку сигарет считывали всю информацию с магнитной ленты карточки. Затем полученные данные записывались на чистую карточку, и далее мошенники пользовались ею в своих целях.
Еще одно место возможной утечки — серверы крупных компаний. Они обычно сохраняют сведения о клиенте в специальной базе данных. При обращении к этой компании клиенту необходимо ввести лишь некоторый код, а информация о карточке достается из сервера. Именно такие серверы и становятся объектом покушения со стороны опытных хакеров. При их взломе злоумышленник может получить информацию о тысячах различных карточек. Поэтому доверять хранение данных своей платежной карточки можно только достаточно солидным компаниям.
Способы оплаты по карточкам
Retail - для снятия денег используется считывающее устройство (POS-терминал) или снимается отпечаток номера карточки на квитанцию с помощью специального устройства ИМ-принтера.
МОТО (Mail order/Telephone order) - карточка физически отсутствует, а ее номер передается по почте или по телефону.
Использование платежных карточек для расчетов в Интернете - достаточно новый вид услуг для украинского рынка. И главная проблема онлайновых платежей - отсутствие законодательной базы. Нет законов, которые регулируют отношения продавцов и покупателей в Интернете.
Недостатки законодательства всплывают в первую очередь во время конфликтных ситуаций. Что делать в случае мошенничества продавцу, как поступать покупателю - все эти вопросы должны быть урегулированы. Необходимо четко расписать права и обязанности обеих сторон.
Но несмотря на недостаток законодательной базы, Интернет-коммерция в Украине продолжает развиваться. Многие Интернет-магазины проводят оплату товаров непосредственно по месту доставки, многие осуществляют переводы по VISA и MasterCard зарубежным компаниям. Развивается и рынок платежных систем, а также мобильная коммерция.
Третий способ, которым пользуются мошенники, — создание собственного платного Интернет-сервиса. Они принимают оплату по кредитным карточкам прямо на сайте и при этом пытаются получить данные клиента для доступа к его электронному счету.
Кроме того, при прохождении платежа в Интернете опасность представляют хакеры, которые применяют самые различные приемы для того, чтобы добраться к необходимой информации. Но их возможности нельзя преувеличивать. При использовании криптографических протоколов передачи данных задача расшифровки кода карточки очень сложна.
Тем не менее неприятности с электронными счетами время от времени происходят.
Западные банки, заботясь о репутации, обычно стараются удовлетворить претензии клиента. Но многие украинские банки не гарантируют возвращения средств, утраченных из-за незаконных операций, считая их причиной неосторожность клиента. При заключении контракта банк указывает на трудности, связанные с возвратом утраченной суммы, и предлагает подписать документ примерно следующего содержания «Я ознакомлен с информацией о возможных последствиях и согласен с тем, что банк не несет ответственности за несанкционированные транзакции, которые возникли в результате оплаты мною с помощью пластиковых карточек товаров и услуг по телефону, по почте и через Интернет». Таким образом, банк снимает с себя ответственность за подобные транзакции.
Участие банка ограничивается созданием комиссии по рассмотрению претензий клиента. В нашей стране такое удовольствие будет стоить от $ 15 до $30. Общая сумма издержек, связанная с опротестованием платежа, составит не меньше $100.
Так что используя карточку для оплаты товаров как через Интернет, так и другими способами, автор побуждает быть внимательными. В нашей стране есть много сообразительных людей с криминальными наклонностями и маленькой зарплатой.
И тем не менее мировой опыт показывает, что остановить развитие электронной торговли невозможно, и наши граждане рано или поздно получат достаточно надежные и выгодные способы приобретения товара по Сети. Евгений Гуцал надеется, что это будущее не за горами, и подобно Сезаму Интернет скоро откроет нам все свои сокровища.
На правах рекламы: учебный центр Пенза