Главная

Болонский процесс. Автоматизация учебного процесса - Офис методиста

Книга Правовое регулирование операций с банковскими картами Спиранов И.А. М.: Издательско-полиграфический комплекс "Интеркри
описание | темы | ключевые слова 
Правовое регулирование операций с банковскими картами



История возникновения и развития банковских карт




История банковских и торговых карт начинается с 1950-х годов, однако их предшественники появились в начале века. В 1914 году один из промышленных гигантов США, компания «Mobil Oil», выпустила карту, идея которой состояла в том, чтобы заносить на металлическую пластину информацию о каждом клиенте, которому была открыта кредитная линия. Данная карта была средством идентификации и подтверждала право ее владельца (согласно сложившейся практике именуемого «держателем») на получение определенных скидок, то есть являлась дисконтной картой. Она выпускалась (эмитировалась) в пользу персонала компании и ее лучших клиентов.

Историю успешного массового выпуска кредитных карт принято отсчитывать с 1949 года, когда на свет появилась идея о проведении операций с картами, известных под названием «Dine and Sign» (пообедав, распишись). В 1950 году компания приобрела свое современное название — «Diners Club», начав одновременно операции в Нью-Йорке, Бостоне и Лос-Анжелесе. В последующие годы система развивалась как географически, приобретая международный статус, так и в различных коммерческих направлениях. В 1958 году к выпуску карт приступила компания «American Express», в 1960-м — «Bank of America». На начало 60-х годов пришелся пик роста числа эмитентов в США, банковские карты появились в Европе.

Дальнейшее развитие технологии банковских карт заключалось в появлении специализированных клиринговых палат, осуществлявших расчет взаимных требований и обязательств участников расчетов по операциям с банковскими картами определенного вида. Благодаря последнему нововведению эмитировать карты и обслуживать торговые организации в одной системе могли сразу несколько банков. В 60-е годы металлические карты заменили карты на пластиковых носителях, при этом сохранилось эмбоссирование карт, позволяющее быстрее заполнять торговые чеки (слипы). В 1969 году появились широко распространенные ныне карты с магнитной полосой, на которой записывалась определенная информация.

Эволюция банковских карт протекала по пути усиления конкурентной борьбы. Наиболее востребованы были те карты, которые принимались в максимально большом числе торговых организаций. Этот фактор привел к появлению двух крупнейших карточных банковских ассоциаций. В 1966 году «Bank of America» начал выдавать лицензии на выпуск своих карт другим банкам. В ответ на это 17 банков — конкурентов «Bank of America» создали Межбанковскую карточную ассоциацию (Interbank Card Association), впоследствии «Мастеркард» (MasterCard). В 1970 году банки — лицензиаты «Bank of America» настояли на выведении программы из-под контроля одного банка и создали другую ассоциацию (National BankAmeriCard, Inc.), с 1977 года называющуюся «Виза» (VISA USA, Inc.).

Конкуренция также проявлялась в тарифной политике и в совершенствовании сервиса для клиентов. Появилось направление Т&Е Card — карты для путешествий и развлечений, основными эмитентами которых являются компании «Diners Club» и «American Express». Так, держателям карт «Diners Club» предлагается не просто платежное средство, но и дополнительная «сервисная корзина», призванная оградить клиента от проблем во время деловых поездок и отдыха, включая любого рода поддержку в представительствах компании по всему миру. Карта предоставляет держателям различные страховки в поездках за границу и внутри страны, организацию туристических и деловых поездок, международную телефонную связь по карте, доступ в VIP — салоны в крупнейших аэропортах мира, а также систему скидок, льгот и дополнительных услуг в сфере путешествий и развлечений.

Следующим шагом стала интернационализация банковских карт. В 1974 году началось сотрудничество Межбанковской карточной ассоциации с крупнейшей европейской Ассоциацией эмитентов банковских карт — Еврокард (Eurocard Int.), впоследствии Европей (Europay Int.). На сегодняшний день эти ассоциации совместно обслуживают кредитную карту «ЕврокардМастеркард» (EurocardMasterCard) и дебетовую карту «ЦиррусМаэстро» (CirrusMaestro). В Европе также получили распространение карты «Виза». В 80-е годы появились первые карты с встроенной микросхемой (смарт-карты), которые позволяют хранить гораздо больший объем информации, чем карты с магнитной полосой, следовательно, являются более перспективными. Однако по причине всеобщей распространенности карт с магнитной полосой повсеместный переход на смарт-карты произойдет, по оценкам специалистов, через 20-30 лет.

Причинами быстрого развития и распространения банковских карт являются удобства и выгода, которые они несут всем участвующим сторонам. Держатели получают возможность рассчитываться за товары и услуги, не имея с собой наличности и не неся сопутствующих рисков. Если покупка совершается с использованием кредитной карты, то держатель использует потребительский кредит, предоставляемый ему банком, не посещая его и выполняя минимум формальностей. Если карта эмитируется в рамках международной платежной системы, то ее держатель имеет возможность рассчитываться за товары и услуги за границей, а также получать наличную валюту страны пребывания, избегая проблем ввоза-вывоза наличных денежных знаков и их конвертации. Организации используют карты как удобный способ выдачи зарплаты своим сотрудникам. Более того, в развитых странах банковская карта является не только распространенным, но и неотъемлемым элементом быта. Так, без банковской кредитной карты человеку в ряде случаев будет затруднительно забронировать номер в гостинице или арендовать автомобиль.

«В бывшем СССР карты международных систем появились еще в 1969 г. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 г. было подписано первое соглашение такого рода с компанией «Diners Club». В 1974 г. на нашем рынке появилась «American Express», в 1975 г. VISA (тогда еще BankAmeriCard) и «Eurocard», в 1976 г. — японская JCB. С советской стороны все соглашения подписывались Всесоюзным акционерным обществом (ВАО) «Интурист», которое и организовывало расчеты по пластиковым картам в валютных магазинах «Березка» и гостиницах».

Первым советским эмитентом банковских карт стал Внешэконом-банк, выпустивший в 1989 году ограниченное количество карт «ЕврокардМастеркард». «Кредобанк» осенью 1991 года первым среди российских коммерческих банков выпустил карту «Виза», затем эмиссией банковских карт стали заниматься «Мостбанк», «Мосбизнесбанк»,

«Элбимбанк» и другие банки.

В 1995 году была создана российская компания «Diners Club», которая, будучи самостоятельным юридическим лицом, представляет интересы международной платежной организации. Эмиссию карт «Diners Club» осуществляют банки, получившие на то соответствующие права.

В России сложились локальные (действующие в масштабе, как правило, одной страны) платежные системы, основанные на банковских картах: «СТБ Карт» (учредитель — банк «Столичный»), «Юнион Кард» (учредители — «Автобанк» и «Инкомбанк») и «Золотая корона». Последняя система примечательна тем, что в нее входят преимущественно банки, центр деловой активности которых находится в сибирском регионе, и тем, что она основана на смарт-картах, а не на картах с магнитной полосой.

Ряд международных платежных организаций идут на выпуск карт, действительных только на территории России. Данные проекты позволяют снизить риски, связанные с мошенничеством, уменьшить стоимость выпуска и обслуживания карты, сделав ее более привлекательной для широких слоев населения, а также привлекать к выпуску карт региональные банки.



Технология расчетов по операциям с банковскими картами



Основными субъектами отношений по использованию банковской карты являются эмитент, держатель карты, торговая организация, эквайрер, платежная организация, расчетный банк.

Эмитент
банковской карты (англ. issuer) является кредитной организацией, выпустившей банковскую карту и выдавшей ее держателю. Держатель банковской карты (англ. cardholder) это физическое лицо, использующее банковскую карту. Торговая организация (англ. mer-chant) — юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, которые в соответствии с договором между ними и эквайрером несут обязательства по приему документов, составленных с использованием банковских карт, для последующей оплаты эквайрером предоставляемых держателю товаров (услуг). Эквайрер (англ. acquirer) является кредитной организацией, осуществляющей расчеты с торговыми организациями по операциям, совершенным с использованием банковских карт, и выдающей держателям наличные денежные средства.

Платежная организация является юридическим лицом, устанавливающим правила совершения расчетов по операциям с банковскими картами в рамках платежной системы (англ. payment system) — системы коммуникаций и специальных устройств, поддерживающих совершение операций с банковскими картами определенного типа. Платежной организации обычно принадлежат права на знаки обслуживания, идентифицирующие те или иные банковские карты. Платежная организация также обеспечивает техническое функционирование соответствующей платежной системы.

Расчетный банк или расчетный агент (англ. settlement bank) — кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между эквайрерами и эмитентами на основании договора с платежной организацией.

Банковские карты позволяют осуществлять две основные операции: оплату товаров (услуг) и получение наличных денежных средств через банкоматы — специальные автоматические устройства или ПВН — пункты выдачи наличных (кассы кредитных организаций). В данный момент наиболее распространены карты, позволяющие осуществлять обе из названных операций.

Банковские карты бывают двух основных типов: кредитные (англ. credit card) и дебетовые (англ. debit card). Отличие кредитных карт международных платежных организаций от дебетовых заключается в технологии совершения операций. Операции с дебетовыми картами подлежат авторизации всегда, операции с кредитными при определенных условиях — нет (см. ниже). В связи с этой особенностью дебетовые карты используются эмитентами для осуществления операций в пределах остатков средств на банковских счетах, тогда как по кредитным картам эмитент может как осуществлять операции в пределах остатков средств на счетах, так и предоставлять кредит, что на практике обычно осуществляется путем открытия заемщику кредитной линии.

Ниже в общих чертах приведено описание наиболее распространенной технологии расчетов по операциям с картами, несущими магнитную полосу, и упомянуты основные особенности, присущие смарт-картам.

При оплате товаров или услуг с использованием банковских карт держатель передает карту кассиру торговой организации. Кассир, как правило, вначале должен совершить процедуру авторизации, осуществляя которую он связывается с эмитентом карты, точнее, с уполномоченным эмитентом процессинговым центром. В этом центре ведется база данных, содержащая информацию о состоянии банковского счета держателя карты. Основное предназначение авторизации — убедиться в платежеспособности держателя карты. Авторизация может осуществляться двумя способами: голосовым и электронным.

Следует отметить, что операции с дебетовыми картами подлежат авторизации независимо от суммы, поскольку должны совершаться строго в пределах остатков средств на счетах.

Юридическое значение авторизации заключается в том, что она является основанием для возникновения самостоятельного обязательства эмитента «по исполнению представленных документов, составленных с использованием банковской карты».

После проведения авторизации кассир с помощью карты и импринтера составляет специальную квитанцию, называемую слипом (англ. slip). Вместо импринтера также может использоваться электронный терминал. В этом случае соответствующий документ будет называться квитанцией электронного терминала.

Аналогичным образом происходит и оформляется выдача наличных денежных средств через пункты выдачи наличных. При этом слип (квитанция электронного терминала) помимо вышеуказанных реквизитов должен обязательно содержать сумму платы эквайреру за совершение операции, если она имеет место, и подпись кассира.

Информация об операциях, совершенных в банкоматах, пересылается в электронном виде в процессинговый центр эквайрера. Там она наряду со слипами и информацией об операциях, совершенных с использованием электронных терминалов, является основанием для формирования особого составного докуменга — реестра платежей эквайрера по операциям с использованием банковских карт (англ. outgoing file, буквально «исходящий файл»).

Реестры платежей эквайреров по специальным средствам коммуникации пересылаются в платежную систему для обработки. В результате этой процедуры платежная организация составляет реестры платежей эмитентов (англ. incoming file, буквально «входящий файл»), содержащие данные об операциях с использованием банковских карт, совершенных держателями определенного эмитента. Реестры платежей эмитентов направляются им для списания со счетов держателей сумм совершенных операций.

Платежная организация также участвует в урегулировании — расчетах между эмитентами и эквайрерами. Указанные расчеты осуществляются методом клиринга (зачета взаимных требований) и обычно основываются на так называемой «нетто — нетто» системе. Ее сущность сводится к установлению «единого дебетового или кредитового сальдо для каждого участвующего банка в отношении общего объема всех поручений о переводе средств, которые он направил или получил от всех банков-участников».



Правовые аспекты торговых карт



В настоящее время не существует ни законодательного определения торговой карты, ни какого-либо специального документа, регламентирующего операции с ее использованием. В Гражданском кодексе РФ (далее также ГК или Гражданский кодекс) существует специальная статья, посвященная продаже с использованием автоматов (ст. 498). Если при этом используются торговые карты, то ее положения будут применяться к такой купле-продаже. Однако при всем ее позитивном значении указанная статья не содержит ответов на все вопросы, возникающие при использовании торговых карт.

Основная проблема заключается в следующем. Согласно ч. 3 ст. 861 Гражданского кодекса «безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов». В случае с торговыми картами, на первый взгляд, происходит расчет за полученные товары или услуги в момент списания электронных единиц с карты в организации торговли или сервиса. Как следует из приведенной нормы ГК, это действие могут осуществлять только банки или иные кредитные организации, если иное не установлено законом. Однако юридическая квалификация операций с торговыми картами должна осуществляться несколько по-другому.

Торговые карты используются для предоплаты. В чем заключается ее юридическое значение? Обязательство покупателя по договору купли-продажи (здесь и далее — и по договору о возмездном оказании услуг) состоит в оплате приобретенного товара, то есть по своей природе это обязательство денежное. Как правило, оно должно быть исполнено непосредственно до или после передачи товара. По согласованию с продавцом его исполнение возможно и предварительно, за значительное время до указанного момента (п. 1 ст. 486 ГК), что и будет являться предоплатой.

Поскольку исполнение денежного обязательства по-другому называется расчетом, то есть все основания считать, что при совершении операций с торговыми картами расчет за товар производится не при списании электронных единиц с карты, а при выдаче карты торговой организацией, в обмен на которую она получает вполне легитимные наличные или безналичные денежные знаки. Именно эти денежные средства погашают обязательство покупателя, в исполнении которого, таким образом, нет ничего незаконного.

Следующий вопрос, возникающий при предложенном объяснении юридической логики рассматриваемых отношений, — это вопрос о правомерности электронной формы легитимации. По своей юридической природе легитимация является сделкой, то есть действием, направленным на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (ст. 153 ГК), а именно возникновение обязанности должника осуществить исполнение обратившемуся к нему лицу, которое было идентифицировано как кредитор по соответствующему обязательству. Пункт 2 статьи 159 ГК предусматривает, что сделки, исполняемые при самом их совершении, как правило, могут совершаться в устной форме. Аналогичный вывод следует из правила п. 3 ст. 159 ГК, предусматривающего, что «сделки во исполнение договора, заключенного в письменной форме, могут по соглашению сторон совершаться устно...».

Сделка легитимации исполняется при самом ее совершении, поскольку идентификация кредитора происходит непосредственно после совершения необходимых действий, следовательно, для нее допустима устная форма. Далее. «Сделка, которая может быть совершена устно, считается совершенной и в том случае, когда из поведения лица явствует его воля совершить сделку» (п. 2 ст. 158 ГК). Приведенная норма ГК, в которой идет речь о так называемых конклюдентных действиях, вполне применима к операциям с торговыми картами. Из поведения покупателя явствует его воля быть идентифицированным в качестве уполномоченного лица (кредитора) по соответствующему обязательству, то есть его воля совершить сделку.



Правовое регулирование операций с банковскими картами в зарубежных странах



Европейский Союз



Специальное законодательство Европейского Союза, регулирующее эмиссию банковских карт, представлено Рекомендацией Комиссии ЕС от 30 июля 1997 г. № 97/489/ЕС «О сделках, совершаемых с использованием электронных платежных инструментов, их эмитентах и держателях» (далее — Рекомендация или Рекомендация ЕС). Указанная Рекомендация фактически заменила собой Рекомендацию Комиссии ЕС от 17 ноября 1988 г. № 88/590/ЕЕС по аналогичному предмету.

Формально Рекомендации ЕС не являются нормативными актами, поскольку не имеют обязательной силы. Однако в свете интеграционных процессов, происходящих в Европе, акты Европейского Союза пользуются значительным авторитетом. Кроме того, исходя из существующей практики, Рекомендации ЕС могут впоследствии заменяться обязательными к применению документами. Возможность такой замены прямо предусматривается в Рекомендации, «если она не будет удовлетворительно выполняться». Таким образом, Рекомендации ЕС имеют не только определенную регулятивную функцию, но в ряде случаев и информационную, ставя участников оборота в известность о будущих законодательных новеллах.

Следует также отметить такой документ, как «Кодекс лучшей практики европейского банковского сообщества по карточным платежным системам» (далее ~ Кодекс лучшей практики) от 14 ноября 1990 г., принятый Банковской Федерацией ЕС совместно с Объединением европейских сберегательных банков и Ассоциацией кооперативных банков ЕС. Очевидно, что данный документ может быть юридически обязательным в той или иной мере только для членов этих организаций. Однако его роль также велика, если учитывать, что в указанные объединения входит значительное количество кредитных организаций ЕС. К тому же эффективность актов саморегулирующихся организаций в странах со стабильной рыночной экономикой возрастает оттого, что они становятся некими общепринятыми минимальными стандартами качества товаров и услуг. Отступление от этих стандартов в условиях жесткой рыночной конкуренции непозволительно в первую очередь по экономическим соображениям, независимо от членства в той или иной организации.

Рекомендация содержит, по всей видимости, первое в мире легальное определение электронных денег. Под ними понимается отличающийся от средств удаленного доступа платежный инструмент в виде карты или памяти компьютера, позволяющий нести изменяемую информацию о денежных единицах в электронной форме и осуществлять переводы средств, а также получать наличные в банкоматах или в соответствующих банках (п. «с» ст. 2 Рекомендации). Как следует из приведенных определений, принципиальное отличие средств удаленного доступа от электронных денег, как они определены Рекомендацией, заключается в том, что если первые позволяют осуществлять переводы средств с банковских счетов, то вторые сами являются носителями переводимых денежных единиц. Если перевод с банковских счетов на носитель электронных денег возможен, то к таким видам электронных денег рекомендация применяется в полном объеме, если же нет, то Рекомендация применяется ограниченно.

Рекомендация определяет основные обязанности эмитента и держателя электронного платежного инструмента (ст. 3—5, 7, 9).

Наиболее полно урегулированной обязанностью эмитента является его обязанность по информированию держателя. Указанная информация должна быть предоставлена в письменной или, если это допустимо, в электронной форме и состоять из двух блоков. Первый эмитент обязан предоставить держателю при заключении договора с ним, но в любом случае заблаговременно до фактической выдачи карты, второй — после совершения каждой сделки с использованием электронного платежного инструмента. Информация должна быть предоставлена, по крайней мере, на официальном языке (языках) государства, в котором выдается платежный инструмент.

Информация, сообщаемая держателю при заключении договора, должна включать:

1) указание права, применимого к договору;

2) описание электронного платежного инструмента, включая в соответствующих случаях разрешенные к использованию держателем средства технического обеспечения и применимые денежные лимиты по его использованию;

3) перечень взаимных прав и обязанностей держателя и эмитента, содержащий описание разумных действий, которые держатель должен предпринимать для сохранения в безопасности электронного платежного инструмента и средств, которые позволяют его использовать (коды и т.д.);

4) указание обычного периода, в течение которого счет держателя, если он есть, будет дебетован или кредитован, либо периода, в течение которого держателю будет выслан счет;

5) типы платежей, взимаемых с держателя за использование карты; отдельно, если они применимы, должны быть указаны детали следующих платежей: размер первоначальной и ежегодной сервисных ставок, платежи в виде процентов или твердых сумм за совершение отдельных сделок с использованием электронного платежного инструмента, любые подлежащие уплате проценты с описанием механизма их начисления;

6) указание периода времени, в течение которого та или иная сделка может быть оспорена держателем, и описание процедуры такого оспаривания.

К числу других обязанностей эмитента относятся:

1) обеспечение конфиденциальности кодов, позволяющих держателю использовать платежный инструмент;

2) хранение в течение достаточного периода времени данных о соответствующих сделках;

3) предоставление круглосуточной связи для сообщения держателем о потере или краже платежного инструмента;

4) обеспечение возможности предъявления держателем претензий, связанных с использованием платежного инструмента;

5) принятие всех разумных мер по прекращению использования платежного инструмента после получения сообщения держателя о его потере или краже, даже если держатель действовал с умыслом или по грубой неосторожности.

Следует отметить, что Рекомендация возлагает на эмитента бремя доказывания надлежащей фиксации и отражения на счетах сделок, совершенных с использованием электронного платежного инструмента. Очевидно, что данные обязанности эмитента закрепляются Рекомендацией для обеспечения реализации прав держателя.

Рекомендация устанавливает следующие обязанности держателя:

1) использовать электронный платежный инструмент в соответствии с установленными правилами, и в особенности принимать все разумные меры для сохранения в безопасности электронного платежного инструмента и средств, которые позволяют его использовать (коды и т.д.);

2) без промедления извещать эмитента или его представителя о потере или краже электронного платежного инструмента, записи на счет суммы не совершенной держателем сделки или другой ошибке, допущенной при ведении данного счета;

3) не оставлять и не записывать код, позволяющий использовать электронный платежный инструмент, в легкодоступных третьим лицам местах, в особенности на электронном платежном инструменте или на предметах, обычно находящихся рядом с ним;

4) не отменять поручения, которые были сделаны с использованием электронного платежного инструмента, за исключением случая, когда в момент дачи такого поручения соответствующая сумма не была определена.

Таким образом, определенные Рекомендацией обязанности держателя направлены в первую очередь на обеспечение безопасных условий использования электронного платежного инструмента. Рекомендация устанавливает принцип безотзывности платежей, совершенных с использованием электронных платежных инструментов.

Рекомендация устанавливает гражданско-правовую ответственность эмитента и держателя электронного платежного инструмента (ст. 6, 8).



Страны континентальной системы права



Дания




В странах континентальной Европы, за исключением Дании, не существует специального закона о банковских картах. В Норвегии в настоящее время разрабатывается соответствующий законопроект.

Отношения, связанные с банковскими картами, регулируются в Дании «Консолидированным законом о платежных картах» от 12 сентября 1994 г. № 811 (далее — Консолидированный закон).

Консолидированный закон состоит из 10 частей, объединяющих 38 статей, при этом часть, посвященная платежным системам с использованием кодов, практически дублирует соответствующие положения о платежных картах.

Действие данного закона распространяется на платежные системы как с использованием платежных карт, так и с использованием кодов или иных аналогичных средств идентификации (при отсутствии платежных карт). Под платежными картами понимаются карты снятия наличных, кредитные и дебетовые карты, используемые в целях платежа с тем, чтобы их держатель мог приобретать товары или услуги, совершать переводы средств, получать наличные денежные средства или совершать иные аналогичные сделки с использованием карты. Данное определение по смыслу практически идентично приведенному в Рекомендации ЕС, однако содержит элементы казуистики. Платежные системы определяются Консолидированным законом как электронные системы, позволяющие их пользователю совершать вышеупомянутые сделки без личного контакта. Следует признать, что изложенное определение неудовлетворительно: сделки с использованием платежных карт далеко не всегда совершаются без личного контакта.

Консолидированный закон не содержит определения эмитента и держателя платежной карты, хотя оперирует этими терминами.

Консолидированный закон также отличается от Рекомендации наличием публично-правовых элементов, что представляется обоснованным. Целью обоих нормативных актов является защита прав и законных интересов клиентов банков, a priori более слабых сторон юридических отношений, кроме того, системам электронного перевода средств объективно свойственны значительные риски. Впрочем, отсутствие публично-правовых элементов в Рекомендации нельзя однозначно считать ее слабостью, принимая во внимание юридическую специфику Европейского Союза как наднационального органа, принявшего данный документ.



Франция



Как уже отмечалось выше, в остальных странах континентальной Европы не существует специального закона о банковских картах, однако отдельные положения о них могут встречаться в банковском законодательстве. Так, во Франции упоминание банковских карт содержится в нескольких нормативных актах.

Определение банковской карты во французском законодательстве содержится в Декрете-законе от 30 октября 1935 года «Об унификации права в области чеков и о расчетных картах» в редакции Закона от 30 де-кабря 1991 г. № 91-1382 . Указанный нормативный акт определяет банковскую карту через ее два вида: расчетную карту (carte de paiment) и карту снятия наличных (carte de retrait). Расчетной картой является карта, эмитированная кредитной организацией и позволяющая ее держателю получать наличные денежные средства и осуществлять денежные переводы. Под денежными переводами в данном случае следует понимать переводы банку-эквайреру, выдавшему держателю наличные денежные средства, или торговой организации, осуществляемые банком-эмитентом по поручению держателя карты. Картой снятия наличных является карта, эмитированная кредитной организацией и позволяющая ее держателю только получать наличные денежные средства.

Недостатком приведенных определений является их казуистичность и неточность: оба они входят в объем не определяемого Декретом-законом понятия банковской карты. К тому же карты снятия наличных, также как и расчетные карты, позволяют осуществлять перевод средств эмитентом банку-эквайреру, выдавшему держателю наличные Денежные средства. В современной банковской практике данный тип банковских карт за отдельными исключениями не встречается. К положительным моментам приведенных определений относится то, что Декрет-закон обоснованно соотносит банковскую карту и безналичные Расчеты.



Страны англосаксонской системы права



Великобритания




В Великобритании отношения по эмиссии и обращению банковских кредитных карт регулируются Законом о потребительском кредите 1974 г.

Закон о потребительском кредите вводит понятие «соглашения о кредитных инструментах» (credit-token agreements), которые рассматриваются как вид потребительского кредита. В связи с этим все сказанное ниже о потребительском кредите будет иметь отношение и к кредитным инструментам. Под кредитным инструментом понимаются карта, чек, ваучер, купон, марка, буклет или другой документ, или вещь, выданная физическому лицу (держателю) эмитентом, который обязуется, что:

1) по предъявлении кредитного инструмента (независимо от необходимости совершения иных действий) эмитент предоставит наличные денежные знаки, товары или услуги в кредит, или

2) по предъявлении кредитного инструмента (независимо от необходимости совершения иных действий) третье лицо предоставит наличные денежные знаки, товары или услуги, а эмитент осуществит расчет за них с этим третьим лицом в обмен на последующую компенсацию затрат эмитента со стороны держателя.

Из приведенного определения следует, что держателем карты для целей Закона о потребительском кредите могут быть только физические лица. С другой стороны, Закон не содержит специальных требований к эмитенту, следовательно, им могут быть и кредитные, и торговые организации, что также следует из определения кредитного инструмента. Таким образом, предметом регулирования Закона о потребительском кредите являются и банковские, и торговые карты. Следующей особенностью Закона является то, что он предусматривает предоставление денежных знаков, товаров или услуг строго в кредит, не упоминая о возможности их оплаты с (текущих) банковских счетов. Следовательно, предметом его регулирования являются не дебетовые, а исключительно кредитные карты, которые, как следует из вышеизложенного, являются разновидностью кредитных инструментов.



США



Основными документами, регулирующими в США операции с банковскими картами, являются Закон «О справедливых условиях при кредитовании» от 1968 г. и принятая на его основе «Инструкция Z» Совета Федеральной резервной системы, а также Закон «О переводе денежных средств электронным способом» 1978 г. (далее — Закон «О переводе денежных средств электронным способом») и принятая на его основе одноименная «Инструкция Е» Совета Федеральной резервной системы.

Наличие двух базовых законов объясняется тем, что кредитные карты появились гораздо ранее дебетовых, в связи с чем, как и в Великобритании, кредитные карты вошли в предмет закона, посвященного кредитованию. Однако, в отличие от Великобритании, регулированию операций с дебетовыми картами в США посвящен специально разработанный закон — Закон «О переводе денежных средств электронным способом». Нормы последнего закона во многом повторяют нормы Закона «О справедливых условиях при кредитовании» 1968 г., относящиеся к кредитным картам.



Гражданско-правовое регулирование операций с банковскими картами в России



Юридическая природа банковской карты и участники отношений по ее использованию



В России существует специальный нормативный акт, посвященный банковским картам. Это Положение Банка России от 9 апреля 1998 г. №23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием». Однако по причине специальной компетенции органа, его принявшего — Банка России, данный документ не может охватывать всех гражданско-правовых аспектов эмиссии и использования банковских карт. На указанные отношения также распространяют свое действие нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона «О банках и банковской деятельности».

Положение № 23-П определяет банковскую карту (карту) как «средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента» (Раздел 1. Положения).

Положение определяет основных субъектов отношений по использованию банковской карты: эмитента, держателя, клиента, эквайрера, торговую организацию.

Определение эмитента банковской карты дается через понятие эмиссии. «Эмиссия банковских карт — деятельность по выпуску банковских карт, открытию счетов и расчетно-кассовому обслуживанию клиентов при совершении операций с использованием выданных им банковских карт. Эмитент — кредитная организация (филиал), осуществляющая эмиссию банковских карт» (Раздел 1. Положения). Пункт 2.5. Положения также содержит требование о том, что «на банковской карте должны присутствовать наименование и логотип эмитента, однозначно его идентифицирующие».

Положение также содержит другой термин, связанный с выдачей банковских карт, — «распространение» (п. 2.4. Положения). Под ним следует понимать выдачу одним банком карты, эмитированной другим банком или организацией. Разница юридического режима эмиссии и распространения карт заключалась в том, что до 9 апреля 1999 г. эмиссия осуществлялась в уведомительном порядке (п. 2.8. Положения), а распространение — в разрешительном. Распространение также осуществлялось в уведомительном порядке, если при этом выполнялись все нижеизложенные условия:

1) кредитная организация заключила с клиентом договор (банковского счета, банковского вклада, кредитный договор и пр.), предусматривающий расчеты по операциям с использованием карт;

2) наименование кредитной организации было указано на лицевой стороне карт, выданных клиентам этой кредитной организации;

3) отсутствовали логотипы и наименования других кредитных организаций на лицевой стороне карт, выданных клиентам этой кредитной организации (п. 6 Указания № 276-У).

Положение определяет держателя банковской карты как «физическое лицо, использующее банковскую карту на основании договора с эмитентом, или физическое лицо — уполномоченный представитель клиента эмитента» (Раздел 1. Положения).

Положение также содержит определение клиента банка-эмитента. «Клиент — физическое или юридическое лицо, заключившее договор с кредитной организацией эмитентом (банковского счета, банковского вклада, кредитный договор и пр.), предусматривающий осуществление операций с использованием банковских карт» (Раздел 1. Положения). Как следует из вышеизложенного, объемы понятий «клиент» и «держатель» могут совпадать, если клиент — физическое лицо является держателем карты, но могут и не совпадать в отношении держателей дополнительных или корпоративных карт.

Общие положения о правоспособности и дееспособности, из которых вытекает возможность несовершеннолетних использовать банковские карты, содержатся в главе 3 ГК. Кодекс разделяет несовершеннолетних на 3 группы: до 6 лет, от 6 до 14 лет и от 14 до 18 лет. Дети до 6 лет полностью недееспособны и не могут самостоятельно совершать никакие сделки, в последующих возрастных категориях объем дееспособности увеличивается.

Закон устанавливает правомочие несовершеннолетних в возрасте от 14 до 18 лет самостоятельно «в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими» (подп. 3 п. 2 ст. 26 ГК). Возможность самостоятельно распоряжаться вкладом, очевидно, предусматривает право использовать соответствующие суммы для безналичных расчетов, в том числе с использованием банковских карт. Таким образом, несовершеннолетние в указанном возрасте могут выступать держателями как основных, так и дополнительных персональных карт. Если в соответствии с трудовым законодательством несовершеннолетний принят на работу, то в его пользу может быть эмитирована корпоративная карта.

Определение эквайрера банковской карты в Положении дается через понятие эквайринга. «Эквайринг — деятельность кредитной организации, включающая в себя осуществление расчетов с предприятиями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, и осуществление операций по выдаче наличных денежных средств держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации. Эквайрер — кредитная организация, осуществляющая эквайринг» (Раздел 1. Положения).

Таким образом, эквайрер — это кредитная организация, осуществляющая расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, и выдачу наличных денежных средств держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации. Выдача наличных денежных средств клиентам кредитной организации, как отмечалось выше, является кассовой операцией и входит в объем понятия «эмиссия». Такой подход к соотношению понятий «эмитент» и «эквайрер» соответствует практике международных платежных организаций, согласно которой эмитент имеет право выдавать наличные денежные средства своим клиентам без получения лицензии платежной организации на эквайринг.

Согласно Положению «предприятие торговли (услуг) — юридическое лицо, которое, в соответствии с подписанным им соглашением с эквайрером, несет обязательства по приему документов, составленных с использованием банковских карт в качестве оплаты за предоставляемые товары (услуги). В качестве предприятия торговли (услуг) может выступать физическое лицо — индивидуальный предприниматель» (Раздел 1. Положения).



Характеристика договора о выдаче и использовании банковской карты



В условиях недостаточности нормативной базы роль договорноправового регулирования операций с использованием банковской карты очень велика. Договорами, опосредующими использование банковской карты, являются договор между держателем карты и эмитентом, торговой организацией и эквайрером, а также между банками-эмитентами и эквайрерами и платежной организацией. С точки зрения социальной значимости главным среди них является договор между держателем карты и ее эмитентом. Именно этим договором определяются условия эмиссии и использования банковских карт, непосредственным образом затрагивающие интересы потребителей этой финансовой услуги. Следует отметить, что в зарубежной законодательной практике регулированию подвергаются в первую очередь отношения между эмитентом и держателем банковской карты, то есть именно отношения по данному договору (см. главу II).

Положение не регулирует специальным образом отношения между держателем карты и эмитентом, ограничиваясь упоминанием договора, который должен быть заключен между ними (далее — договор о выдаче и использовании банковской карты, см., в частности, п. 2.5. Положения). Необходимость договорного оформления отношений между эмитентом и держателем также вытекает из абз. 1 ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности». Рассмотрев структуру данного договора, можно прийти к выводу, что в его составе содержатся, как минимум, два других договора: банковского счета и договора об осуществлении расчетов по операциям, совершенным с использованием карты.

Договор о выдаче и использовании банковской карты является взаимным (двухсторонним), так как оба контрагента имеют взаимные обязательства. Главными обязательствами эмитента является выдача карты, открытие банковского счета и осуществление расчетов по операциям, совершенным с использованием банковской карты. Основным обязательством держателя является оплата услуг эмитента и соблюдение правил осуществления расчетов и требований по безопасности.

Данный договор является возмездным.

Определенную сложность представляет вопрос о том, является ли договор о выдаче и использовании банковской карты публичным договором. Автор разделяет высказанную в научной литературе идею о том, что договор банковского счета имеет отдельные черты публичного договора, но в целом публичным не является. Именно, при наличии возможности банк не вправе отказать клиенту в открытии счета, тогда как его условия могут быть разными для отдельных категорий клиентов (см. соответственно абз. 2 п. 2 ст. 846 и п. 1 ст. 846 ГК). В силу правила о смешанном договоре указанные положения будут применяться к договору о выдаче и использовании дебетовой карты.

Одним из первостепенных элементов любого договора является его Предмет. Согласно доктрине гражданского права «предмет договора составляет то, на что направлены действия его сторон, то есть вещи, имущественные права и иные объекты гражданских прав».

Предмет договора о выдаче и использовании банковской карты является комплексным. В него в первую очередь входит выдача банковской карты для совершения сделок по оплате товаров или услуг и получению наличных денежных средств. Как было показано выше, для осуществления расчетов по указанным сделкам необходимо открытие и ведение банковского счета со специальным режимом. При выдаче кредитных карт эмитентом должно предусматриваться кредитование счета держателя (см. подп. 2 п. 3.1. Положения, а также ст. 850 ГК).

В отношении формы договора о выдаче и использовании банковской карты действует обычный общегражданский режим, в соответствии с которым сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме (п. 1 ст. 161 ГК). При этом если договор между клиентом и эмитентом предусматривает отношения кредитования или банковскою вклада, то нарушение простой письменной формы влечет его недействительность (ст. 820 и п. 2 ст. 836 ГК). Следует отметить, что «недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части» (ст. 180 ГК). Последнее положение рекомендуется учитывать в правоприменительной практике при разрешении возможных споров, поскольку кредитные и вкладные операции не являются главной целью заключения договора о выдаче и использовании банковской карты. С учетом российских условий такой целью является осуществление расчетов за полученные товары или оказанные услуги.

Если же договор между эмитентом и клиентом не содержит этих элементов, то нарушение простой письменной формы данного договора «лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства» (п. 1 ст. 162 ГК). Такими доказательствами могут быть, например, расчетные или кассовые документы, подписанные держателем.

Существенные условия договора о выдаче и использовании банковской карты определены, в основном, абзацем 2 статьи 30 Закона «О банках и банковской деятельности».

Итак, можно выделить следующие существенные условия договора о выдаче и использовании банковской карты:

1) условия о предмете договора — эмитент должен определить операции, на совершение которых имеет право держатель, режим картсчета, отдельно должны быть оговорены условия об обеспечительном депозите и кредитовании держателя;

2) плата за использование банковской карты, взимаемая как на разовой, так и на периодической основе;

3) проценты, взимаемые за пользование кредитом и начисляемые на обеспечительный депозит, если соответствующие операции имеют место.
На правах рекламы: