Главная

Болонский процесс. Автоматизация учебного процесса - Офис методиста

Книга Банковские электронные услуги. Практикум: Учеб. пособие для вузов Рудакова О. С., Рудаков И. В. М.: ЮНИТИ-ДАНА
описание | темы | ключевые слова 
Банковские электронные услуги. Практикум: Учеб. пособие для вузов



Эта книга представляет собой сборник задач и заданий по электронной коммерции, по техническим вопросам, вопросам программирования. Она является прекрасным пособием для технических ВУЗов. Итак, краткий экскурс по содержанию книги.



Организация расчетов при использовании банковских карт.

Банковская карточка — это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Прежде чем принять карточку в качестве платежного средства, необходимо провести авторизацию, т.е. получить разрешение эмитента на проведение операции. Авторизация может проводиться как «вручную», когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), так и автоматически.

При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным вариантам.

В первом варианте держатель расчетной карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании расчетной карточки является обязательной всегда.

Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.

Во втором варианте для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке- эмитенте кредит.

Процессинговый центр — специализированная сервисная организация — обеспечивает обработку поступающих от эквайреров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций — фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных.

Разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайреры.

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы.

Процессинговый центр является технологическим ядром платежной системы. Он функционирует в достаточно жестких условиях, гарантированно обрабатывая в реальном масштабе времени интенсивный поток транзакций.

Таким образом, поддержание надежного, устойчивого функционирования платежной системы требует, во-первых, наличия существенных вычислительных мощностей в процессинговом центре (или центрах) и, во-вторых, развитой коммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое число географически удаленных точек.



Кредитные карты

Большинство карточек в мире являются кредитными. Удобство кредитной карты для клиента заключается в возможности получить кредит по мере надобности в пределах определенного лимита, не оформляя каких-либо кредитных договоров, без указания обеспечения по кредиту и целей его использования.

В зарубежных странах кредитная карточка выдается при наличии постоянного банковского счета и кредитной истории. Кредитная история — это информация, поступающая со всей страны о том, как клиент погашает свои долги, какой у него доход.

Чтобы не позволить клиенту тратить бесконечные суммы, устанавливается лимит кредита. Размер лимита определяется исходя из состоятельности клиента и его ежемесячных доходов. Если кредитной истории нет, банк может выдать карточку под страховой депозит или неснижаемый остаток. В следующем месяце клиенту возобновляется лимит кредита в случае, если он не нарушает условий банка по погашению задолженностей по кредиту.

Последовательность операций, выполняемых при расчетах за товары и услуги посредством кредитной и расчетной карточек, очень похожа. Поэтому рассмотрим всю последовательность одновременно для карточек обоих типов.

1. Желая совершить покупку (или получить услугу), держатель карточки предъявляет ее продавцу.

2. Продавец устанавливает, возможно ли совершение сделки. Для этого он осуществляет проверку подлинности карточки и при необходимости правомочность распоряжения ею покупателем. Затем продавец проводит либо голосовую авторизацию по телефону, либо электронную посредством РОS-терминала. Авторизация не проводится в том случае, если сумма покупки (илистоимость услуги) ниже торгового лимита. При голосовой авторизации в случае положительного ответа продавцу сообщается код авторизации.

3. После утверждения сделки происходит оформление торгового векселя (в отечественной терминологии — чека или слипа), на котором фиксируются данные о сделке. На чек также переносятся и данные с карточки. При ручной обработке для этого используется импринтер. Кроме того, на чек обязательно заносится код авторизации, так как при отсутствии кода чек не будет принят к оплате банком-эквайрером. Держатель карточки затем подписывает все экземпляры чека (обычно три). При автоматической обработке чек печатается РOS-терминалом. В последнем случае подпись может быть необязательной, если авторизация проводилась с использованием РIN-кода.

4. Экземпляр чека и товар передаются покупателю.

5. В конце каждого дня (или реже — несколько раз в неделю) точка обслуживания пересылает в банк-эквайрер экземпляры чеков, которые служат документальным основанием для проведения расчетов с точкой обслуживания. При автоматической обработке таким основанием могут служить электронные протоколы транзакций, генерируемые при авторизации и непосредственно поступающие в банк-эквайрер или процессинговый центр.

6. Банк-эквайрер формирует транзакции и осуществляет расчеты с точкой обслуживания (производит перечисление средств на ее расчетный счет). В случае ручной обработки верификация сводится к проверке полученных чеков. Для верификации же электронных транзакций в конце каждого дня торговые терминалы связываются с эквайрером и повторно пересылают транзакции, накопленные в их памяти за день.

7. Банк-эквайрер передает в процессинговый центр сформированные транзакции. При этом, если эквайрер является также и эмитентом, в процессинговый центр передаются только «чужие» транзакции, т.е. транзакции, произведенные держателями карточек других банков-эмитентов.

8. Процессинговый центр обрабатывает полученные за день транзакции и формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками — участниками платежной системы.

Общие итоги передаются в расчетный банк системы, а частные рассылаются банкам-участникам в качестве извещений на проведение взаиморасчетов.

9. Расчетный банк проводит взаиморасчеты между банками-участниками, открывшими у него корреспондентские счета.

Прочие банки-участники осуществляют перечисление самостоятельно.

10. Банки-эмитенты в порядке возмещения осуществляют снятие средств со счетов держателей расчетных карточек за приобретенные последними товары и услуги. Держатели кредитных карточек возвращают банкам-эмитентам средства, предоставленные им как кредит при приобретении товаров и услуг.



Понятие системы массового обслуживания

Для эффективной работы банка необходимы, во-первых, постоянное изучение и прогнозирование состояния рынка банковских услуг и, во-вторых, всестороннее планирование банковской деятельности и оперативное управление финансовыми ресурсами банка.

Моделирование банковских операций является одним из важных этапов анализа и оценки деятельности банка, а также разработки проекта автоматизированной банковской системы (АБС).

Практика применения имитационных моделей открыла новые возможности по концептуальному анализу проблем управления бизнесом, сокращению сроков разработки перспективных пилотных проектов, организации эффективного сопровождения сложных корпоративных приложений.

Сегодня подходы и методы имитационного моделирования могут оказаться чрезвычайно плодотворными в отечественных условиях перманентной экономической неустойчивости и риска. Прежде всего это касается перспективных, динамично развивающихся и находящихся в стадии становления активных секторов отечественного бизнеса, таких, как банковская и страховая деятельность, рынок информационных технологий, торгово-посреднический бизнес, а также рынок ценных бумаг.

Имитационная модель предназначена для имитации процесса функционирования реальных систем массового обслуживания. Системы массового обслуживания (СМО) представляют собой системы специального вида, реализующие многократное выполнение однотипных задач.

Каждая СМО включает в свою структуру некоторое число обслуживающих устройств, которые называют каналами (приборами, линиями) обслуживания. Роль каналов могут играть различные приборы, лица, выполняющие те или иные операции (кассиры, операторы, парикмахеры, продавцы), линии связи, автомашины, краны, ремонтные бригады, железнодорожные пути, бензоколонки и т.д.

Системы массового обслуживания могут быть одноканальными или многоканальными.

Во всякой СМО можно выделить следующие основные элементы:

1) входящий поток заявок;

2) очередь;

3) каналы обслуживания;

4) выходящий поток обслуженных заявок.

Предметом изучения теории массового обслуживания является СМО.

Цель теории массового обслуживания — выработка рекомендаций по рациональному построению СМО, рациональной организации их работы и регулированию потока заявок для обеспечения высокой эффективности функционирования СМО.

В качестве характеристик эффективности функционирования СМО можно, выбрать три основные группы (обычно средних) показателей:

1. Показатели эффективности использования СМО

• Абсолютная пропускная способность СМО — среднее число заявок, которое может обслужить СМО в единицу времени.

• Относительная пропускная способность СМО — отношение среднего числа заявок, обслуживаемых СМО в единицу времени, к среднему числу поступивших заявок за это же время.

• Средняя продолжительность периода занятости СМО.

Коэффициент использования СМО — средняя доля времени, в течение которого СМО занята обслуживанием заявок, и т.п.

2. Показатели качества обслуживания заявок

• Среднее время ожидания заявки в очереди.

• Среднее время пребывания заявки в СМО.

• Вероятность отказа заявке в обслуживании без ожидания.

• Вероятность того, что поступившая заявка немедленно будет принята к обслуживанию.

Закон распределения времени ожидания заявки в очереди.

• Закон распределения времени пребывания заявки в СМО.

• Среднее число заявок, находящихся в очереди.

• Среднее число заявок, находящихся в СМО, и т.п.

3. Показатели эффективности функционирования пары «СМО — потребитель», где под потребителем понимают всю совокупность заявок или некий их источник (например, средний доход, приносимый СМО в единицу времени, и т.п.)



Введение в имитационное моделирование

Имитационное моделирование осуществляется путем проведения эксперимента на ЭВМ с разработанной моделью (программой), т.е. при многократном прогоне программы для заданного множества исходных данных. Результатом моделирования является множество показателей функционирования исследуемой СМО. Имитационные модели и исходные данные для моделирования имеют вероятностную природу.

Как известно, в теории массового обслуживания СМО задается тремя признаками:

1) структурой СМО;

2) входным потоком заявок, подлежащих обслуживанию;

3) дисциплиной обслуживания заявок.

Задачей исследования СМО является определение показателей ее функционирования: средних длин очередей к обслуживающим приборам, времен обслуживания, времен пребывания заявок в СМО, дисперсией этих времен и др. Таким образом, при имитационном моделировании СМО нужно уметь выполнять следующие виды работ:

• отображать в виде программ для ЭВМ структуру СМО и последовательность этапов обслуживания заявок;

• создавать последовательность случайных чисел, имитирующих входные потоки заявок на обслуживание, времена обслуживания с необходимыми законами распределения;

• организовывать продвижение случайных чисел (заявок) по модели, проигрывание случайных времен обслуживания в приборах, имитирующих процессы обслуживания заявок, и т.д.;

• проводить обработку статистического материала;

• выдавать результаты статистических испытаний на печать.

Каждый из этих видов работ требует написания сложных программ для ЭВМ, что и описывается в остальной части книги.
На правах рекламы: